Что такое капитализация вклада + ТОП-7 банков и инструкция по открытию

Что такое капитализация банковского вклада

Один из популярных во все времена и среди всех слоев населения способ сбережения средств – открытие банковского дебетового счета. Но что значит капитализация вклада и как этим пользоваться, знают далеко не все.

Практически каждый банк готов предложить частным клиентам два вида накопительных вкладов:

• Проценты по договору начисляются на отдельный счет, где обособленно накапливаются, а сумма основного депозита остается неизменной.
• Проценты присоединяются к «телу» вклада, увеличивая таким образом сумму для вычисления дальнейших накоплений.

Капитализация вклада(или капитализация банковских процентов) – добавление начисленных процентов по вкладу к основной сумме. На такую дополнительную сумму в дальнейшем тоже начисляются проценты. Эту систему еще называют «сложный процент по вкладу».

Сумма начисляемых сложных процентов растет с каждым периодом капитализации.

Для примера представим, как будет увеличиваться сумма вклада, открытого 5 июня 2022 года, с ежемесячной капитализацией по тарифу 7% годовых.

Дата	Остаток на счете	Начисленные проценты (в рублях)	Сумма вклада после капитализации
05.07.	50 000	288	50 288
05.08	50 288	299	50 587
05.09	50 587	301	50 887
05.10	50 887	293	51 180
05.11	51 180	304	51 484
05.12	51 484	296	51 781

Без капитализации вклад на таких же условиях изменялся бы следующим образом:

Дата	Тело вклада	Начисленный процент (в рублях)	Общая сумма на счете вместе с процентами
05.07	50 000	288	50288
05.08	50 000	297	50585
05.09	50 000	297	50882
05.10	50 000	288	51170
05.11	50 000	297	51467
05.12	50 000	288	51755

Как видно из примера, итоговая сумма за полгода не сильно отличается у вклада с капитализацией и без нее. Но если речь идет о долгосрочных вложениях, то капитализация – это выгодно. О способах извлечения прибыли из сложных процентов мы поговорим далее.

Преимущества вкладов с капитализацией

Как мы уже убедились выше, капитализация позволяет нарастить вклад эффективнее, чем стандартное начисление процентов.

В чем же выгода капитализации для вкладчиков:

1. Сумма вклада растет быстрее благодаря «сложным процентам», и скорость роста постоянно повышается на протяжении всего срока депозита.
2. Рассчитать капитализацию можно без специальных знаний экономики. Система начисления процентов прозрачна и доступна каждому через специальные формулы и онлайн-калькуляторы.
3. Инвестиции во вклады с капитализацией окупаются при долгосрочном договоре. Если цель вклада – заставить свободные деньги работать, и есть возможность подождать несколько лет, то такой вклад – весьма доступное и простое решение задачи.

Расчет капитализации

Рассчитать, какую итоговую сумму вы получите с учетом капитализации любой частоты, можно по формуле: PV*(1+r/m)^mn, где:

• PV – начальная сумма вклада;
• r – годовая процентная ставка;
• m – количество начислений процентов в год (например, если капитализация происходит ежеквартально, m будет равно 4);
• n – количество лет, на которое открывается вклад.

Получается, что если мы открываем вклад на 150 000 рублей, под 7% годовых, с капитализацией раз в месяц, через 2 года мы получим: 150000*(1+0,07/12)^12*2 = 172 335 руб.

Другой, более углубленный, вариант этой формулы: PV*(1+rj/100К)ⁿ, где новые переменные это:

• j – количество дней в сроке, за который начисляются проценты;
• К – количество дней в году;
• Степень n – количество капитализаций на протяжении всего договора.

Используя те же исходные данные, мы получим: 150000*(1+7*30/100*365)^{24 =} 172 335 руб.

По сути, обе эти формулы, как и некоторые другие, встречаемые в банках, абсолютно равнозначны. Названия переменных тоже могут отличаться, но сам принцип соотношения процентной ставки и частоты начисления сложных процентов остается неизменным.

Рассчитать прибыль по любому вкладу можно не только с помощью формул, но и благодаря электронным помощникам.

К ним относятся:

• Онлайн-калькуляторы;
• Приложения банковских калькуляторов для смартфонов;
• Специальные калькуляторы вкладов для Windows.

НДФЛ и ставка рефинансирования

В поисках наиболее высокого процента по вкладу не стоит забывать о возможном превышении ставки рефинансирования. Если ставка по депозиту превысит рефинансирование + 5%, то с превышающей порог разницы будет удержан НДФЛ (35%).

Например, сумма вклада 200 000 руб., ставка по вкладу 16% годовых. Ставка рефинансирования – 10%.

10%+5%=15% ;

16% > 15%, а значит банком будет удержан НДФЛ.

За один год прибыль по вкладу составит 32 000 руб. Максимальный доход, необлагаемый налогом – 30 000 руб. С разницы между этими значениями будет удержано 35%, в нашем примере это 700 руб.

Сроки капитализации вкладов

Условия капитализации каждого конкретного вклада описываются в договоре, заключаемом между банком и клиентом.

Например, капитализация может производиться как раз в день или в неделю, так и раз в год или полгода. В России крайне сложно найти надежные вклады с капитализацией чаще чем раз в месяц, поэтому можно сказать, что подобная частота существует только в теории.

Ежедневная капитализация обеспечивает максимальную скорость роста сложных процентов, а вместе с ними и суммы вклада. Но в российских банках такая частота практически не встречается.

Чем чаще происходит капитализация, тем большую выгоду получит вкладчик. Убедимся в этом на примере вклада, открываемого 1 июля 2022 года на год с изначальной суммой 50 000 рублей, под 6% годовых.

Сумма вклада на дату	Ежемесячная капитализация	Ежеквартальная капитализация	Капитализация раз в полгода
01.08	50 255
01.09	50 511
01.10	50 760	50 756
01.11	51 019
01.12	51 270
01.01	51 532	51 524	51 512
01.02	51 794
01.03	52 033
01.04	52 298	52 286
01.05	52 556
01.06	52 823
01.07	53 084	53 068	53 045

Эффективная процентная ставка по вкладу

Под этим определением понимается такая ставка по вкладу, которая даст одинаковую доходность по вкладу с капитализацией и без нее. Очень важно уметь определять эффективную процентную ставку, чтобы объективно сравнить предложения разных банков и разных тарифов.

Понятно, что у двух вкладов с одинаковыми сроками капитализации наиболее выгодным будет тот, у которого выше процентная ставка.

Но если предложения отличаются не только процентами, но и сроками, а также наличием или отсутствием капитализации, то удобнее всего будет привести их к одному знаменателю по формуле: (1+R/m)^m—1, где:

• R – процентная ставка по договору;
• m – число периодов капитализации в год.

Пример. Через год после открытия вклада на 150 000 рублей под 7% с ежемесячной капитализацией, мы получаем 150000*(1+0,07/12)¹² = 160 785 руб.

Какой должна быть процентная ставка, чтобы нарастить за год такую же сумму, но без капитализации? 160785/150000=1,0719-1 = 0,0719, а иначе говоря, 7,2%.

Вывод: в нашем примере вклад с капитализацией под 7% годовых выгоднее, чем вклад под 7,1% без капитализации.

Как открыть вклад с капитализацией: пошаговая инструкция

Открыть вклад с капитализацией достаточно просто. Как говорится, «любой каприз за ваши деньги». Банки охотно принимают на хранение сбережения граждан, но не всегда предлагают взамен выгодные условия. О том, как обдуманно подойти к открытию депозита и не допустить ошибок, мы расскажем далее.

Этап 1. Выбор банка.

Сегодня перед вкладчиками стоит поистине широкий выбор банков. Многие прогрессивные компании предлагают оформить вклад онлайн, даже жителям других городов.

Прописка и географическая доступность банка перестали быть значимыми параметрами. Поэтому выбор банка для открытия депозита теперь базируется на других характеристиках.

К ним относятся:

• Рейтинги банка;
• Отзывы об учреждении;
• Его финансовое положение.

Поможет в выборе сайт Банки России – там можно найти много полезной информации по каждому банку, зарегистрированному на территории РФ.

Не каждый банк осуществляет страхование вкладов. Если банк участвует в государственной программе страхования и совершает взносы в специальный фонд, то в случае его закрытия, или отзыва лицензии, клиентам будут возвращены их вложенные средства.

На первом этапе можно остановиться на нескольких банках с наилучшей репутацией, а далее приступать к изучению их предложений по вкладам.

Этап 2. Выбор вклада.

При выборе вклада необходимо сравнить несколько предложений по:

• Процентным ставкам (чем больше – тем лучше);
• Срокам капитализации (чем чаще – тем лучше);
• Срокам размещения средств (на какой срок вы готовы отказаться от использования сбережений);
• Валюте тела вклада и начисляемых процентов (иногда основной вклад остается в рублях, а проценты начисляются в валюте согласно текущему курсу);
• Наличию пролонгации (продление срока вклада);
• Возможностям пополнения и снятия, досрочного закрытия (пополняемые вклады способны принести еще больше дохода, а для долгосрочных вложений не лишней будет возможность частичного снятия средств без потери процентов).

Ранее мы уже упоминали расчет эффективной процентной ставки, который позволяет привести несколько разных вкладов к одному знаменателю.

Рассмотрим еще один, немного отличающийся, вариант этой формулы: (1+R/100/m)^m/n—1.

Обозначения переменных мы оставили теми же:

• R – годовая процентная ставка по договору;
• m – количество капитализаций в год;
• n – количество лет.

Так можно рассчитать фактический процент начисления, который применяется во вкладах.

Пример. Фактический процент по вкладу на год с ежемесячной капитализацией по 6% годовых и начальной суммой в 110 000 рублей, будет равен (1+6/100/12)^12/1—1 = 1,062-1 = 6,2%

Этап 3. Открытие счета.

Когда банк и тариф выбраны, можно брать с собой сбережения и отправляться в банк. Определяя сумму вклада, будьте осмотрительны и не отдавайте в банк весь свой капитал.

Большинство тарифов не допускает безболезненного преждевременного снятия наличных.

Из документов понадобится только паспорт, все остальные бумаги оформляются уже в банке. Предварительно список документов можно уточнить в самом банке, так как каждая организация имеет право вносить свои правки в порядок оформления вклада.

Договор с банком необходимо тщательно проверить перед подписанием:

• Верно ли указаны паспортные данные;
• Совпадают ли условия, сумма и порядок начисления процентов с оговоренными ранее;
• Может ли банк самостоятельно изменять процентную ставку;
• До какого числа действует договор и предусмотрена ли автоматическая пролонгация.

Сейчас многие банки предлагают возможность открытия вклада онлайн. Условия такой услуги можно уточнить на сайте банка или у его операторов.

Советы по открытию вклада

Подводя итоги, назовем несколько советов, которые помогут новичкам не потеряться при открытии капитализируемого вклада:

1. Проверяйте эффективную процентную ставку. Не всегда то, что называет «выгодным» реклама и коммерческие предложения, является таковым на самом деле. Формулу, по которой можно произвести расчет, мы приводили ранее в нашей статье, но также можно воспользоваться и онлайн-калькулятором.
2. Не так важен высокий процент, как надежность банка.
3. Внимательно читайте договор и обращайте внимание на «подводные камни». Всевозможные комиссии (за смс-оповещение, за онлайн-банк), автоматическое продление вклада на невыгодных для вас условиях и так далее. Не обо всем менеджеры в банке охотно скажут сами.
4. Объективно оценивайте свои финансовые возможности. Если капитал не понадобится в ближайшие несколько лет, есть смысл заключать долгосрочный договор с приятными процентами. Если же такой уверенности нет – не помешает подстраховка в виде возможности досрочного закрытия счета без потери процентов.

Топ-7 банков со вкладами с капитализацией

В заключение предлагаем вам подборку банков, предлагающих лучшие вклады с капитализацией:

1. Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР). Основан в 1990 году, головной офис в Екатеринбурге. Максимальная ставка по вкладам для частных лиц – 11%. Все денежные вклады застрахованы.
2. Банк Корпоративного Финансирования (БКФ). Основан в 1993 году. Вклады частных лиц и предпринимателей участвуют в программе страхования. Договор по вкладу можно досрочно расторгнуть через полгода и при этом не потерять проценты.
3. Сбербанк. Самый известный и, пожалуй, самый надежный банк. Именно он выплачивает страховку по вкладам банков-банкротов. Большая часть акций Сбербанка принадлежит государству, что и дает ему такую стабильность. Его отделения можно найти даже в самых маленьких городах и селах России.
4. Московский кредитный банк. Основан в 1992 году. Изначально его деятельность была направлена исключительно на столицу и область, но сейчас, благодаря интернету, границы его влияния расширились. Предлагает вклады в рублях и в иностранной валюте. За состоянием вклада можно следить с помощью специального мобильного приложения.
5. Банк «Открытие». Один из крупнейших частных банков. Основан в 1993 году как «НОМОС-Банк», в «Открытие» переименован только в 2013 году. Вклады в среднем под 7-8%. Есть вклады, которые можно открыть без посещения офиса и отслеживать их состояние онлайн.
6. ВТБ24. Дочернее предприятие банка ВТБ, основан в 2000 году. Процентные ставки до 8%. На сайте банка есть удобный калькулятор, который позволяет быстро рассчитать прибыль по каждому вкладу.
7. Бинбанк. Основан в 1993 году, головной офис находится в Москве. На сайте банка достаточно выбрать валюту вклада, сумму и срок, а система сама составит наглядную таблицу начисляемых процентов по каждому вкладу. В том числе есть и мультивалютные тарифы.