Ипотека в наследство

Квартира вам долги тоже

Основной принцип наследования гласит: вместе с имуществом наследники получают и долговые обязательства наследодателя. Это в полной мере относится и к ипотеке. Квартира, купленная в кредит, переходит к наследникам вместе с обязанностью выплачивать оставшуюся сумму долга банку. Важно понимать, что до полного погашения кредита недвижимость находится в залоге у банка. Если наследники прекратят вносить платежи, банк имеет законное право через суд изъять и продать жилье, чтобы покрыть свои убытки.

После того как вы узнали о наличии ипотечного кредита у умершего родственника, у вас есть шесть месяцев на то, чтобы принять решение вступать в наследство или отказаться от него. В этот же период необходимо уведомить банк о смерти заемщика, предоставив свидетельство о смерти и документы, подтверждающие ваше право на наследство.

Отказаться или продать

Ситуация, когда вместе с долгожданным наследством вы получаете ипотечный кредит, может показаться безвыходной. Однако у наследников есть несколько путей решения этой проблемы.

• Продолжать платить по графику. Если вы готовы принять на себя обязательства по ипотеке, вы можете просто продолжать вносить ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора. Если же у вас есть возможность, можно погасить кредит досрочно, единым платежом.
• Отказаться от наследства. В течение шести месяцев после смерти заемщика вы имеете право отказаться от наследства. В этом случае вы не получите ни квартиру, ни долг по ипотеке. Этот вариант подходит, если сумма оставшегося кредита сопоставима со стоимостью недвижимости или превышает ее.
• Воспользоваться страховкой. Большинство банков при выдаче ипотеки настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика. Если такой полис был, это ваш шанс получить квартиру без долгов. Страховая компания выплатит банку оставшуюся сумму кредита, а вы станете полноправным собственником недвижимости. Однако внимательно изучите условия договора страхования: в нем могут быть прописаны случаи, не являющиеся страховыми (например, смерть в результате определенных заболеваний или несчастных случаев).
• Реструктуризация или продажа. Если вы хотите сохранить квартиру, но не можете платить по текущему графику, обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации долга. Возможно, вам пойдут навстречу и предложат более комфортные условия. Другой вариант продать квартиру. После вступления в права наследования и оформления собственности вы сможете выставить недвижимость на продажу, погасить долг перед банком, а оставшуюся сумму оставить себе.

Как юридически оформить ипотечное наследство

Если вы решили принять наследство вместе с ипотекой, вам предстоит пройти несколько формальных процедур. Во-первых, необходимо заключить с банком дополнительное соглашение о переводе на вас долговых обязательств. Для этого потребуется предоставить в банк заявление, свидетельство о смерти заемщика, документы, подтверждающие ваше право на наследство, и паспорт.

Если наследников несколько, долг и право собственности на квартиру делятся между ними пропорционально долям в наследстве. Однако банк может потребовать солидарной ответственности, то есть выплаты долга от всех наследников в равной степени.

Подводные камни ипотечного наследства

Принимая в наследство квартиру с ипотекой, важно осознавать возможные риски. Если вы перестанете платить по кредиту, банк может обратиться в суд и инициировать процедуру взыскания. В результате вы можете потерять не только унаследованную квартиру, но и другое имущество, если его стоимость не покрывает сумму долга.

Конфликты между наследниками еще один подводный камень. Если один из наследников не может или не хочет платить свою долю, это может привести к просрочкам и, как следствие, к потере недвижимости.

Один кредит на всех

Если на квартиру с ипотекой претендуют несколько человек, они несут солидарную ответственность перед банком. Это означает, что банк может требовать погашения долга с любого из наследников в полном объеме. Несовершеннолетние наследники также несут ответственность, но через своих законных представителей.

Важно помнить, что нельзя принять в наследство только квартиру, отказавшись от долга. Наследство принимается целиком, со всеми активами и пассивами.

Не только наследники

Если у умершего заемщика был созаемщик (часто это супруг или близкий родственник), то после его смерти именно созаемщик становится основным ответственным за погашение кредита. Поручитель же несет ответственность только в том случае, если наследники откажутся от наследства.

Если наследовать некому

В редких случаях, когда у умершего заемщика нет наследников, его имущество, включая квартиру с ипотекой, признается выморочным и переходит в собственность государства. Банк в этом случае имеет право продать недвижимость, чтобы вернуть свои деньги. Если вырученной суммы не хватит для полного погашения долга, оставшаяся часть списывается.