Что такое инвестиционное страхование жизни: важные моменты при составлении договора + когда производятся выплаты

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни — инструмент, который сочетает в себе две полезных вещи: возможность застраховать себя от несчастных случаев и возможность получить деньги в конце срока контракта, если ничего не произойдет.

Инвестиционное страхование жизни — это комбинированный финансовый инструмент, который включает в себя обычный договор страхования и доход от инвестиций на протяжении всего срока действия контракта. Это добровольное страхование.

Схема довольно интересная:

1. Заключаем договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией.
2. Выбираем один из двух вариантов: либо небольшие периодические взносы, либо большой единоразовый платеж.
3. Страховая компания получает деньги и инвестирует их в консервативные финансовые инструменты.
4. Часть прибыли страховая оставляет себе, часть перечисляет на счет застрахованного.
5. Когда срок страхования закончится, можно забрать полную сумму своих взносов и %, которые заработали инвесторы страховой компании.

При наступлении страхового случая договор страхования действует как стандартный: застрахованный получает большую выплату. Если это угроза жизни или смерть, родственники, указанные в договоре, получат материальную компенсацию. Обычно она в 2-3 раза выше суммы, которая могла бы быть полученной по завершении договора страхования.

Страховой фонд каждого застрахованного делится на 2 части:

• Рисковая часть. Это своеобразная страховка в страховке. Именно она и формирует выплаты, если наступит страховой случай. Её не инвестируют, но и не возвращают клиенту.
• Инвестиционная часть. То количество денег, с которого можно получать доход. Страховая компания инвестирует её в низкорискованные финансовые инструменты и оставляет часть прибыли себе, а часть передает клиенту в качестве его личного дохода. По договорам страхования, в которых сумма выплачивается единоразово, инвестиционный доход можно забирать время от времени (в зависимости от условий в договоре).

Бывают случаи, когда компания ошибается с выбором объекта инвестиций или решает заработать нечестно, тогда дохода не будет. И забирать будет нечего.

Инвестиционное страхование жизни — популярный инструмент страхования на Западе. В России он все еще не настолько популярен, но динамика положительная. Каждый год количество клиентов, которые участвуют в программах инвестиционного страхования жизни только увеличивается. Первые годы после ввода динамика была самая высокая. Практически каждый год количество клиентов удваивалось. Сейчас увеличение не такое большое, но все еще значительное.

На начало 2018 года рынок инвестиционного страхования жизни превысил 500 миллиардов рублей. Это больше половины всех продаж инвестиционных контрактов страхования жизни и большая доля комиссионных доходов банков.

Что страхуется

В договоре страхуется:

• Жизнь и здоровье.
• Работоспособность.

Если застрахованный станет инвалидом, он также получит выплату, которая полагается ему по контракту. Полученная сумма позволит не работать в течение долгих лет. Обычно она составляет 150-200% от конечной по истечении инвестиционного контракта. Чаще всего 3-5 миллионов рублей. В зависимости от того, какими были ежемесячные взносы.

При оформлении договора страхования клиентам вручается полис инвестиционного страхования жизни. Это главный документ, по которому нужно вносить взносы и получить деньги по истечении срока.

Если человек лишается жизни при любых обстоятельствах, родственники или доверенные лица, которые указаны в контракте, получат еще большую компенсацию. Это 200-300% от суммы контракта. Выплачивается практически сразу, и известно мало случаев, когда страховые отказывали в выплате. Лазеек в подобном договоре практически нет, и невозможно списать на то, что потеря жизни была вследствие нестрахового случая.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — одна из разновидностей инвестиционных программ. Работает практически также, но с одним отличием: при НСЖ нет рисковой части. Компания также реинвестирует средства и получает с них прибыль, но не передает её часть застрахованному.

Суть накопительного страхования жизни — собрать определенную сумму по прошествии нескольких лет. Такие договоры заключаются на срок более 5 лет (чаще на 15-30). И в конце можно забрать приличную сумму.

Накопительное страхование жизни больше подходит для тех, кто хочет своими силами собрать крупную сумму, но жизнь или здоровье находятся в определенной зоне риска. Таким образом можно получить бесплатную страховку, но если ничего не произойдет, просто забрать все деньги в конце срока.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни

Рассмотрим все положительные и отрицательные стороны программ ИСЖ.

Начнем с положительного:

• ИСЖ — комбинированный инструмент. Есть сразу два направления: инвестиции и личное страхование. Это позволяет закрывать сразу обе потребности и не искать дополнительных страховых продуктов.
• Плавающая доходность. Это как плюс, так и минус. Все зависит от конкретной страховой компании и выбранной программы. Если внимательно выбирать инвестиционный портфель и тщательно взвешивать риски, можно получать доход выше банковского депозита. Но если подходить к выбору не так основательно, скорее всего, доход будет ниже. По ИСЖ сложно посчитать средний доход, т. к. в одних банках он выше, в других ниже. Но в среднем все же чуть ниже, чем по банковскому вкладу.

Я выделяю этот пункт в качестве плюса, потому что это инвестиционные риски и вы сами можете выбрать, какой доход вам необходим. Для этого нужно внимательно изучить все программы и выбрать подходящую.

• Правовая особенность продукта. ИСЖ не является имуществом в привычном понимании слова. А значит, на него не могут наложить арест, отобрать, и такой договор даже не может считаться объектом для раздела имущества при разводе.
• Налоговые льготы. Доход от ИСЖ не облагается налогом, если он меньше 12% (на 5% больше ключевой ставки Центрального Банка).
• Возможность без дополнительных трудностей защитить своих близких. Инвестиционные счета не передаются другим людям в случае смерти владельца. Для этого нужно пройти сложную юридическую процедуру. Но ИСЖ подразумевает под собой свободную передачу денежных средств родственникам при возникновении неприятной ситуации.

На этом плюсы заканчиваются. Теперь минусы:

• Юридическая незащищенность. Банки страхуют вклады на 1,4 миллиона рублей. В случае форс-мажора можно получить эту сумму от Агентства страхования вкладов. Да, придется пройти через большое количество инстанций, заполнить много бумаг, но тем не менее деньги будут. В случае с ИСЖ страховки от неправомерных действий страховой компании или её внезапного банкротства нет.

Если страховая компания не относится к структуре банка, который продвигает этот продукт, стоит уточнить, насколько надежна эта фирма и не стоят ли за ней нечестные люди. И только после этого рассматривать возможность инвестировать в одну из программ.

• Инвестиционные риски. Как и с любым вложением, с ИСЖ нельзя гарантировать получение дохода. Да, такие случаи минимальны, но бывают ситуации, когда страховая компания неудачно вкладывает деньги и не может ничего заработать. Доход не гарантирован в отличие от того же банковского депозита или государственных облигаций.
• Нельзя забрать деньги без потерь. При открытии срочного вклада всегда можно забрать полную сумму и потерять только инвестиционный доход. В случае с ИСЖ так не работает. Компании возвращают от 50 до 97% суммы взносов, никто не вернет вам все 100%.

В качестве неочевидного минуса еще можно добавить ненадежность отечественных страховых компаний. На Западе есть фирмы, которые существуют десятки лет, они уделяют большое внимание своей репутации. Для руководителей было бы просто неприемлемым отказаться от своего труда и заявить о банкротстве. В то же время в России на финансовом рынке остается много мошенников, которые регистрируют фирмы, работают в течение небольшого (или большого) периода, а потом с привлеченными деньгами закрываются.

В целом, минусы не перевешивают плюсы. Все зависит от страховой компании. Именно поэтому при выборе фирмы, особенно если планируется заключать долгосрочный контракт, нужно внимательно изучать ее политику и тарифы. Стоит ли пользоваться ИСЖ — решать вам. Главный вопрос, который стоит себе задать: «Уверен ли я в том, что через 3 или 5 лет эта компания будет приносить мне деньги и их услуги будут интересны?».

Рекомендуем прочитать: Страхование работников — социальное, от несчастных случаев + страхование медицинских работников.

Когда платят деньги

Страховая компания заплатит деньги, если застрахованный доживет до конца срока договора и если не доживет. Второй вариант страховщики называют дожитием.

Если клиент доживает до конца срока действия договора, ему возвращают сумму всех страховых взносов и инвестиционный доход, который компания смогла накопить в течение всех лет. Но дополнительный доход выплачивается, только если компания что-то заработала.

Если клиент умирает, и причина не попадает в общий список исключений, родственникам выплачивается сумма страховых взносов. Если причина смерти попадает в список исключений, возможны варианты. К примеру, если человек погиб в ходе боевых действий, родственники получают выкупную сумму — 80-95% от суммы страховых взносов.

Некоторые компании предлагают дополнительные условия страхования. Клиент будет платить больше в качестве рисковой части, но также страхуется:

• Потеря работоспособности.
• Наступление инвалидности.
• Форс-мажорные ситуации.

Есть договоры, в которых прописывается следующий сценарий: если застрахованный становится инвалидом и больше не может самостоятельно оплачивать страховые взносы, компания будет делать это за него. Клиент доживет до конца срока договора и получит полную сумму страховых взносов.

Такой договор позволяет полностью обезопасить себя от разрыва контракта и потери большей доли страховых взносов, которые удалось заплатить в течение последних лет. Но деньги можно получить только в конце срока договора по «дожитию».

На что стоит обратить внимание при заключении договора страхования

При заключении договора инвестиционного страхования имеет значение:

• Деятельность самой страховой компании. Если это страховая, которая состоит в структуре известного банка, к ней будет мало вопросов. Просто потому, что кредитные организации находятся под строгим регулированием и дорожат своей репутацией. Они не будут совершать противоправных действий, даже если в какой-то момент это будет выгодно.

Но если страховая компания не входит в банковскую структуру, стоит более тщательно поискать информацию о ней. Первое, что нужно смотреть: дату основания, имена владельцев, адрес и отзывы в интернете. Нужно искать только достоверную информацию. Если компанию все любят, хвалят и вообще все чисто — стоит задуматься и поискать глубже. Одна из самых популярных компаний сейчас — ППФ страхование. Положительные отзывы, но даже у нее время от времени бывают спорные ситуации.

О любой компании могут быть негативные отзывы. И это нормально. Не каждый понимает, что он делает и как, также как и не каждый сотрудник будет чистым на руку. Нужно смотреть, о каком городе и офисе идет речь, насколько оперативно головной офис решает возникшие проблемы, и как вообще компания ведет дела в спорных моментах. Лучше выбирать крупные банки, к примеру, Сбербанк или Россельхозбанк.

• Инвестиционный актив. Это то, во что будет инвестировать страховая компания. От этого зависит многое: получит ли застрахованный деньги, сколько, в какие сроки и т. д. Лучше в первый раз выбрать наименее рискованные портфели: крупные индексы, государственные облигации или акции топовых компаний. Эти портфели дают возможность стабильно зарабатывать в течение долгого времени. Доход средний, а риски минимальны.

Не стоит выбирать портфели с громкими названиями вроде «Азиатский дракон». Чаще всего это либо индекс какого-то отдельного направления страны, либо «солянка» из разных акций. Риски слишком высокие, а квалификация инвесторов таких портфелей оставляет желать лучшего.

Инвестиционный портфель нужно выбирать исходя из собственных соображений. Лучше всего — максимально консервативный. Можно рискнуть и получить огромные деньги по истечении договора, а можно и не получить ничего.

• Дополнительные условия. Страховые компании тем и живут, что стараются получить как можно больше денег, а заплатить как можно меньше. Это стандартная мировая практика. Но российские страховые играют не то чтобы грязно, но непрофессионально. Особенно при заключении договоров. Иногда даже продают не только стандартный договор ИСЖ, но еще и страхование жизни и имущества.

Вам однозначно предложат указать дополнительные пункты в договоре — инвалидность, неизлечимые заболевания, профессиональные травмы и т. д. Только вам решать — нужны ли дополнительные пункты или лучше купить самый дешевый полис страхования жизни. А чем больше дополнительных пунктов будет вписано в договор, тем меньше денег в конце вы получите.

На этапе заключения договора нужно либо вписать, либо убрать необходимые пункты в договоре. Даже если сотрудник будет настаивать, что это дешевле, не стоит поддаваться на провокации. Даже если в месяц вы будете платить на 100 рублей больше, а это застрахует вас от инвалидности, за 10 лет вы заплатите 12 000 рублей. На которые еще могли бы получить часть дохода. А если это будет больше, чем 100 рублей?

Заключение

Инвестиционное страхование жизни — эффективный инструмент вложения собственных средств. На Западе он чрезвычайно популярен и дает гарантии вместе со средним инвестиционным доходом. В России этот инструмент все еще недостаточно развит. Как страховка не настолько эффективен, как альтернативные варианты и как инвестиционный проект — не показывает желаемой доходности.

Выходит, что инвестиционное страхование жизни — комбинированный инструмент, который недостаточно хорош, как отдельные его составляющие. Но тем не менее весьма интересен как совокупность двух услуг. Если требуется именно застраховать себя от несчастного случая и при этом постоянно получать доход, это будет эффективный способ вложений. В других случаях — лучше найти альтернативу.