Виды и правила страхования юридических лиц + порядок оформления договора

Особенности страхования юридических лиц

Услугами страховых компаний активно пользуются не только физические граждане, но и юридические лица. При этом стоит принимать во внимание, что для каждой категории клиентов компания вводит свои продукты.

Рассмотрим особенности страхования юридических лиц:

1. Масштаб страхования.

Если обычные граждане обращаются в офис страховой компании для приобретения одного полиса, то организации заключают сразу несколько договоров.

Когда речь идет про страхование транспортных средств, то организации страхуют большие автопарки. Не стоит забывать и про страхование сотрудников, количество которых может превышать несколько тысяч человек.

2. Страхователь.

Выступать страхователем всегда будет директор компании или уполномоченное лицо. Если вопросами страхования занимается уполномоченный сотрудник, он обязан предоставить страховой компании доверенность, согласно которой он действует от имени юридического лица.

3. Оформление договоров.

Если обычный гражданин может посетить офис страховой компании и купить необходимую страховую защиту за считаные минуты, то оформление договора для ЮЛ происходит немного иначе.

Прежде чем получить долгожданную защиту, компания обязана предоставить полный пакет документов и заявление на страхование.

После подачи всей документации несколько дней страховщики проверяют документы, и только после этого озвучивают стоимость защиты и предлагают оформить договор. Во многих компаниях в согласовании также принимает участие служба безопасности.

От чего страхуются юридические лица

В соответствии с действующим законом РФ, объектом страхования может быть как движимое, так и недвижимое имущество, которое принадлежит юридическому лицу на законных основаниях.

В большинстве случаев юридические лица обращаются для приобретения страховой защиты:

• Недвижимого имущества: офисные помещения, производственные объекты или торговые комплексы;
• Оборудование и производственная техника;
• Материалы и сырье, необходимые для производства товарной продукции;
• Готовый товар на складе;
• Нематериальные активы;
• Транспортные средства.

Некоторые компании просят даже оформить страховую защиту на офисное оборудование. Получается, что объектом страхования будут выступать всегда имущественные интересы организации.

Все перечисленные объекты подлежат страхованию по выбранным рискам. Рассмотрим стандартный пакет рисков, который страховщики предлагают своим клиентам. Сразу стоит отметить, что именно страхователь принимает решение, какие риски включить в договор страхования, а от каких отказаться.

Страховые риски:

1. Пожар.

Это основной риск, который страхователи включают в договор. Если случится страховое событие, то страховщик компенсирует все расходы.

Пример. Согласно договору на страхование, принято нежилое помещение стоимостью 20 миллионов рублей. В помещении находится оборудование для работы на сумму 5 миллионов рублей. Также компания дополнительно страхует внутреннюю отделку, на которую было потрачено порядка 1 миллиона.

Если случится пожар, то страховая организация выплатит средства в размере страховой суммы. При этом неважно по чьей вине произошло событие.

2. Залив.

Это актуально для офисных зданий, которые находятся в большом офисном центре. Если по неизвестным обстоятельствам компанию затопят, то страховая возьмет на себя все расходы, связанные с ремонтными работами. Если пострадает техника, то страховщик выделит средства на приобретение нового оборудования.

3. Взрыв.

Данный страховой риск подходит для компаний, которые работают со взрывчатыми веществами. Самый простой пример – это обычные заправки. В результате взрыва компания может понести большие убытки. Однако, защитить свои финансы компании поможет договор с этим риском.

4. Противоправное действие третьих лиц.

В данном случае речь идет про знакомое всем ограбление.

Такой риск включают в договор:

• Крупные торговые центры;
• Супермаркеты;
• Магазины дорогих украшений.

Конечно, офисные здания тоже могут включить данный риск в договор и застраховать несколько столов и стульев, которые вряд ли кому-то понадобятся.

5. Ремонтные работы.

Это больше относится к страхованию транспортного средства. При оформлении полиса ОСАГО страховщик компенсирует все расходы пострадавшей стороне. При наличии полиса КАСКО можно отремонтировать пострадавшего «железного коня» на станции официального дилера.

6. Несчастный случай.

В данном случае юридическое лицо может обеспечить защитой своих сотрудников.

Стандартный пакет включает несколько основных рисков:

• Несчастный случай: травмы, ушибы или переломы;
• Наступление инвалидности в результате несчастного случая;
• Смерть.

Получается, каждая организация сама принимает решение, какие риски необходимо включить в договор страхования.

Оформление договора страхования

Как только пакет рисков будет оговорен между представителем компании и страховщиком, можно приступать к подписанию договора. Для заключения договора юридическому лицу потребуется предоставить полный пакет документов.

В обязательный перечень документов входит:

• ИНН юридического лица;
• Полные реквизиты банковского счета;
• Уставные документы, в зависимости от формы собственности.

В зависимости от вида страхования могут потребоваться:

• Документы на транспорт;
• Свидетельство о регистрации недвижимости;
• Список сотрудников, которые страхуются от НС.

Что касается договора, то прежде чем подписать, следует внимательно его изучить.

Особое внимание необходимо обратить на несколько важных моментов:

1. Предмет страхования.

В документе должно быть четко прописано, какой объект подлежит страхованию. Если страховая защита оформляется на несколько транспортных средств, то указываются характеристики каждой машины: государственный регистрационный номер и VIN код машины.

Для имущества прописывается точный адрес и характеристики объекта: площадь, цель использования, сколько этажей, наличие охранной системы и т. д.

2. Даты.

В договоре должна быть четко прописана дата оформления договора. Также следует уделить внимание сроку действия страховой защиты. По некоторым договорам компании устанавливают правило, что действие договора начинается спустя 5 или 10 дней после подписания соглашения. Все нюансы должны быть четко оговорены.

3. Страховая сумма.

Собственно говоря, это та сумма, которую получит юридическое лицо при наступлении страхового случая. Если речь идет про страхование транспорта и имущества, то тут размер страховой суммы напрямую будет зависеть от реальной стоимости данного имущества.

При страховании товара принимаются во внимание накладные. По страхованию от несчастного случая сумма согласовывается между страхователем и страховщиком.

4. Страховая премия.

В договоре не только должна быть прописана сумма, но и сроки и сумма оплаты. На практике договора заключаются с рассрочкой.

5. Условия.

В этом разделе должны быть прописаны все риски. Вы должны четко знать, какую страховую защиту сможете получить. Условия страхования – важный пункт каждого договора.

6. Подписи сторон.

Поставить подпись и печать должен как представитель страховой организации, так и уполномоченный сотрудник юридического лица. Договор всегда составляется в двух экземплярах, для каждой стороны сделки, которые имеют одинаковую юридическую силу.

Виды страхования юридических лиц

Деятельность любого юридического лица связана с рисками причинения вреда для жизни и здоровью сотрудников, имуществу компании или третьим лицам. Только благодаря страхованию можно переложить финансовые затраты, которые могут возникнуть в результате урегулирования убытков, на страховую компанию.

Среди основных продуктов, которые пользуются особой популярностью, стоит отметить следующие виды страхования:

• Обязательное страхование ОСАГО;
• Добровольное, по программе КАСКО;
• Страхование имущества;
• Медицинская защита для сотрудников компании;
• Страхование вкладов;
• Страхование деятельности;
• Ответственности перед третьими лицами;
• Гражданская ответственность;
• От несчастных случаев.

Рассмотрим более подробно, какую защиту предоставляет страхования организация в рамках каждого продукта. Также стоит отметить, что в большинстве случаев условия страхования во всех компаниях схожи.

При выборе компании стоит обратить внимание на тарифы и рейтинг компании.

Страхование имущества

Это самый востребованный вид страхования. Данный продукт позволит собственникам имущества защитить свой бизнес от незапланированных расходов.

Если внимательно изучить статистику, то можно увидеть, что каждый день от огня гибнут сооружения. Объектом страхования может выступать не только имущество в собственности, но и взятое в аренду.

ОСАГО

Это обязательный вид страхования. Каждый водитель знает, что передвигаться за рулем транспортного средства можно только при наличии обязательного договора страхования. Тарифы утверждены на государственном уровне и едины во всех страховых компаниях.

Полис ОСАГО защищает водителя от непредвиденных трат, которые могут возникнуть в результате ДТП. Виновнику аварии не нужно будет выплачивать средства пострадавшей стороне для компенсации причиненного ущерба. Все расходы возьмет на себя страховая компания.

КАСКО

Это добровольный вид страхования транспортных средств. В отличие от ОСАГО это дорогое удовольствие. Как правило, компании готовы предложить несколько программ страхования.

Стандартный договор включает в себя такие риски, как:

• Угон;
• Ущерб;
• Несчастный случай.

Страховщик компенсирует все расходы, которые появятся в результате непредвиденного события. При этом не принимается во внимание по какой причине машине причинен вред. В случае угона страховщик выплачивает застрахованному лицу реальную стоимость транспортного средства.

Медицинское

Этот продукт выбирают те руководители, которые заботятся о своем персонале. Не стоит путать медицинское страхование и защиту от несчастного случая. Это совершенно разные продукты.

Благодаря полису добровольного медицинского страхования, каждый сотрудник может воспользоваться высококвалифицированной помощью в лучших медицинских учреждениях страны совершенно бесплатно. Перечень медицинских учреждений и доступные услуги для работников обговариваются и прописываются в договоре.

Как правило, сотрудники могут по медицинскому полису:

• Обратиться в платную зубную клинику;
• Сделать операцию;
• Воспользоваться услугами массажиста;
• Пройти обследование в любой клинике, которая указана в списке.

Это отличный продукт, который поможет, если необходима скорая или экстренная помощь.

Страхование вкладов

На практике данный продукт пользуется небольшой популярностью. Не секрет, что все вклады застрахованы. Получить страховую защиту можно в пределах 1 400 000 рублей.

Необходимо учитывать, что данная ответственность действует не на один вклад, а на все вклады, которые открыты в одном банке.

Не зря говорят, что «яйца следует хранить в разных корзинах». Страхование счетов достаточно дорогое удовольствие, которое гарантирует полный возврат вложенной суммы, если банк будет признан банкротом.

Как правило, юридические граждане предпочитают открывать инвестиционные продукты, которые приносят большую прибыль.

Страхование ответственности

Это отличный продукт для тех, кто может причинить вред окружающей среде, организациям которые находятся рядом и гражданам. Самый распространенный пример, это когда в результате пожара или взрыва страдают близлежащие здания и граждане.

Договор компенсирует все расходы, связанные с лечением пострадавших людей. Что касается недвижимости, то страховщик выплатит средства, необходимые для восстановления имущества.

Страхование от несчастных случаев

Это последний продукт, на который стоит обратить отдельное внимание. Как уже отмечали, это договор, благодаря которому можно получить компенсационную выплату при наступлении страхового события.

Стоит принимать во внимание, что в каждой компании установлены свои тарифы и условия. Прежде чем заключать договор, необходимо выбрать 2-3 крупные страховые компании и запросить коммерческое предложение. Это отличный способ, благодаря которому можно подобрать привлекательные условия в минимальные сроки.

При расчете страховой премии учитывают:

• Сферу деятельности застрахованного сотрудника. Чем опаснее производство и условия труда, тем выше стоимость договора. К примеру, для монтажника страховка будет стоить дороже, чем для обычного продавца канцтоваров в магазине.
• Занятия спортом. Есть сотрудники, которые любят не просто активный отдых, но и спорт. Необходимо создать защиту, которая максимально поможет сотруднику при наступлении страхового события.
• Возраст застрахованного лица. Как ни странно, чем старше сотрудник, тем дороже договор страхования от несчастного случая.

Некоторые работодатели просят оформить защиту только на рабочее время. Таким образом, они страхуют сотрудника исключительно на время выполнения трудовых обязанностей.

Что касается договора, то в нем обязательно должен быть указан:

• Размер страховой премии;
• Размер страховой суммы;
• Срок страхования.

Также в договоре должны быть перечислены все страховые риски в результате которых застрахованный сотрудник может получить компенсацию.

К договору должны прилагаться правила страхования и памятка, в которой четко прописано, как фиксировать страховой случай, и по какому телефону можно получить консультацию.

Это крайне важно, поскольку получить выплату можно будет только в том случае, если вся документация будет оформлена правильно.