Пенсия vs Инвестиции: что принесет больше денег и обеспечит безбедную старость

Основные недостатки нашей пенсионной системы

Наша пенсионная система — финансовая пирамида на государственном уровне. Работающие люди, которые перечисляют деньги в Пенсионный фонд, содержат пенсионеров, которые уже вышли на пенсию. Из этого следует сразу 2 простых вывода:

• Мы работаем не на свою пенсию, а на тех, кто уже не работает.
• Не факт, что следующее поколение сможет обеспечить нас достойной пенсией.

И этого достаточно для того, чтобы убить доверие к пенсионной системе нашей страны. Но помимо структуры, которая 1 в 1 — финансовая пирамида, есть еще несколько моментов, на которых стоит остановить свое внимание. Первый из них — вложения Пенсионного фонда.

Как мы видим, наш Пенсионный фонд хранит большинство активов в валюте и в виде инвестиций в государственные компании, которые выполняют внешнеэкономические операции. Таким образом, вполне возможно, что когда мы выйдем на пенсию, реальные активы нашего Пенсионного фонда будут в 2-3 раза ниже тех, что написаны на бумаге.

Пенсионный фонд Норвегии, в свою очередь, вкладывает деньги в рискованные ценные бумаги и проводит прибыльные операции. Даже если ПФ будет работать в 0, гражданин получит все свои деньги, которые он перечислил за всю жизнь.

А если добавить последнюю пенсионную реформу, которая ясным текстом говорит «Вы вряд ли доживете до пенсии», можно понять, что ПФ в России сейчас выполняет единственную функцию — формирование финансов для обеспечения внешнеэкономических операций. То есть, все наши деньги, которые мы откладываем на пенсию, государство тратит по своему усмотрению.

Можно сделать простой вывод: не стоит рассчитывать на выплаты по пенсии. Если вы хотите обеспеченно жить в старости и не пытаться выживать на 15 000 рублей в месяц, то стоит задуматься об альтернативах уже сейчас.

Долгосрочные инвестиции как способ создания пенсии

В качестве альтернативы пенсии я бы хотел поговорить о долгосрочных инвестициях.

Долгосрочные инвестиции — консервативные вложения в течение 10 и более лет.

Специалисты считают, что идеальный возраст для того, чтобы задумываться о пенсионных накоплениях — 30 лет. Если начать копить позже — вы получите значительно меньше. Если формировать пенсионный капитал раньше, то вам может не хватить на то, чтобы беспрепятственно тратить в молодости.

Чтобы вы понимали: если вы будете зарабатывать 30 000 рублей, то после выхода на пенсию будете получать 16 500 рублей в месяц. Не очень оптимистично, не правда ли?

Размер пенсии, которую мы будем получать, не соответствует уровню зарплат и вложенным средствам, которые мы перечисляем в ПФ на протяжении всей жизни.

Чтобы иметь пассивный доход в размере 16 500 рублей с банковских вкладов, достаточно положить в банк 3 300 000 рублей. За 30 лет скопить 3 миллиона рублей — 100 000 рублей каждый год и около 8,5 тысяч рублей каждый месяц. Это с учетом того, что вы просто будете откладывать все деньги под подушку. Если эти средства инвестировать, требуемая сумма в месяц уменьшится практически в 4 раза.

Если же мы рассматриваем инвестиции под 10% годовых (что вполне реально даже для новичков), то получаем, что для накопления 3 300 000 рублей достаточно откладывать каждый месяц около 2 тысяч рублей.

И еще один очень важный факт: если вы будете просто перечислять пенсионные взносы, то не получите в конце срока сумму в 3 300 000 рублей. Вам просто будут начислять по 16 тысяч каждый месяц. А если использовать средства грамотно, то вы можете получить пассивный доход в виде 16 500 рублей и разовое снятие капитала в 3 миллиона рублей.

Что мы имеем в итоге: если не заботиться о своей пенсии, то с зарплатой в 30 000 рублей мы будем получать в старости по 16 500 рублей. Если заботиться — можно получить гораздо больше, откладывая и инвестируя минимальное количество денег каждый месяц.

Как вкладывать, чтобы безбедно жить в старости

Есть несколько способов для формирования инвестиционного капитала: копить определенную сумму, использовать все свободные средства или откладывать фиксированную сумму каждый месяц.

Для обычного гражданина самый правильный вариант: откладывать процент от своей зарплаты на инвестиционные цели.

Крупные инвесторы советуют обычным гражданам откладывать по 5 — 10% от своей з/п на инвестирование. Даже такие небольшие вложения в долгосрочной перспективе могут принести огромные суммы. Как мы уже говорили выше, если откладывать по 2 000 рублей каждый месяц и инвестировать их с доходностью в 10% годовых, то можно легко получить 3 000 000 рублей через 30 лет.

Таким подходом можно убить сразу двух зайцев: вы тратите не слишком много денег и при этом получаете инвестиционный капитал, который растет с каждым месяцем.

Во что вложить деньги

Есть несколько вариантов для вложений. В зависимости от того, чего вы хотите добиться и в какие сроки. Но так как мы рассматриваем исключительно долгосрочные инвестиции, расскажу о самых безопасных вариантах.

Акции топовых компаний. У каждой страны есть 10 — 20 самых крупных компаний. Они составляют основу экономики страны, и их развитие связано с ростом всего государства. Акции этих компаний называются «голубыми фишками». Это наиболее ликвидные и надежные ценные бумаги.

В России сейчас рискованно вкладывать в акции ТОП компаний страны. Просто потому, что их акции под влиянием санкций и давления на экономику могут потерять огромное количество позиций в день. Лучше обратить внимание на европейские компании.

Государственные облигации. Облигации государственного займа — самые надежные ценные бумаги, которые существуют. За редким исключением, Правительство ни при каких обстоятельствах не может отказаться от погашения по своим ценным бумагам.

Сейчас Центробанк проводит активную политику по повышению инвестиционной грамотности в стране. Ставки по государственным облигациям довольно высокие, есть возможность купить их без комиссий.

Банковские вклады. Самый простой, низкодоходный, но надежный способ сохранения своих активов от инфляции. Если у вас есть возможность хранить деньги под матрасом или отнести в банк, то второй вариант будет предпочтительнее. Вы не заработаете много, но хоть какие-то деньги получите.

Золото. Самый надежный актив во всем мире. Сохраняет свою стоимость в периоды стабильного экономического роста, а в периоды кризиса начинает резко расти. Если учитывать, что наша экономика находилась в кризисе 2 раза за последние 10 лет, то вложение в золото будет идеальным вариантом для консервативных инвесторов.

Золото — спасательный круг для большинства крупных инвесторов. Как только в стране или во всем мире начинается кризис, консервативные вкладчики хотят чувствовать что-то в своих руках. И их выбор почти всегда останавливается на золоте. А если есть спрос — актив растет.

Паевые инвестиционные фонды. 

ПИФы — хороший инструмент для долгосрочного инвестирования. При минимальном участии с вашей стороны, вы получаете пассивный доход от профессиональных инвесторов. Хороший вариант, если у вас нет специальных знаний.

Недвижимость. Жилая и коммерческая недвижимость — один из самых надежных активов для инвестирования. Цены на жилье не сильно зависят от экономической обстановки. Даже в моменты кризисов недвижимость может потерять в стоимости, но за несколько лет вернется к своим первоначальным показателям.

Вложения в недвижимость в долгосрочной перспективе неплохо подходят для тех, кто имеет небольшой первоначальный капитал. Модель развития «покупка дешевой недвижимости в ипотеку» -> «выплата кредита за счет прибыли от сдачи в аренду» позволит через 15 — 20 лет получать неплохую прибыль практически из ничего.

Заключение

Если вы не позаботитесь о своей пенсии, государство этого не сделает. Именно поэтому нужно начинать задумываться о том, как жить в старости, уже сейчас. Чем раньше вы начнете вкладывать свои средства в перечисленные активы, тем больше сможете получить, когда перестанете работать.