Как открыть банковский депозит + рейтинг банков с выгодными ставками

Чтобы приумножить свои накопления, люди ищут различные возможности и финансовые инструменты. Как воспользоваться для достижения такой цели банковскими депозитами, поговорим сегодня.

Банковские депозиты: зачем их открывать

Депозит – это денежные средства, которые вы передаете банковскому учреждению на конкретный период времени для получения прибыли. Для этого производится открытие специального счета, на котором и хранятся деньги, а проценты перечисляются на него же.

Депозит, являясь инструментом для сбережения финансов, одновременно с этим позволяет получать прибыль.

Заинтересованность финансовых учреждений в привлечении депозитов вполне объяснима: в дальнейшем они могут проводить с привлеченными деньгами различные финансовые манипуляции, к примеру, выдавать кредиты.

Разница, которая сформируется между процентами, которые банк выплатит клиенту и получит от других заемщиков, будет являться прибылью. Получается, что банк – это посредник между заемщиком и вкладчиком.

Различия между депозитом и вкладом

Часто мы считаем, что два этих понятия являются синонимами. Отчасти это верно, потому что банковские организации сами не всегда разделяют эти термины. Но все же их нужно отличать. Вкладом могут быть только деньги, а в понятие депозита входят: деньги, акции, драгметаллы и прочее. Это основное отличие.

Кто имеет право открывать депозиты

Это может сделать любой гражданин нашей страны, которому исполнилось 14 лет. Но распоряжаться депозитом он сможет только с момента совершеннолетия либо с письменного разрешения родителей.

Также депозит может быть открыт на имя ребенка, которому нет 14 лет.

Если человек – гражданин другого государства либо вообще гражданства не имеет, депозит он может открыть, если подтвердит право находиться на территории РФ.

Виды депозитов

Депозиты делятся по нескольким критериям. Давайте остановимся на этой классификации подробнее.

По сроку:

• Срочного типа;
• До востребования;
• Условные.

По денежному обращению:

• Безналичные;
• Наличные.

По валюте, в которой размещаются:

• Рублевый;
• Мультивалютный;
• В валюте других государств.

По типу собственника:

• Именной;
• На предъявителя.

По цели открытия:

• Гарантийный;
• Доходный.

По типу оформления:

• С оформлением сберкнижки;
• Договорной;
• С оформлением сертификата.

Сейчас дадим более подробную характеристику каждого.

Депозиты до востребования

Это самый оптимальный вариант, если вы хотите сохранить свои деньги, а не получить доход. Период хранения средств в этом случае неограничен по времени, вы можете отозвать деньги, как только они вам понадобятся. Кроме этого такой вид депозита может быть передан по наследству.

Этот вид депозита представляет собой счет, который открыт бессрочно, пролонгируется он в автоматическом режиме.

В чем же минус этого предложения? В том, что прибыль по таким депозитам минимальна: около 1,5%. Это связано и с тем, что такие депозиты человек открывает для хранения средств, а не для получения прибыли.

Вместе с этим данные счета открывают с целью обслуживания кредитных продуктов, чтобы начислялись проценты на остаток по банковским карточкам.

Депозиты срочного типа

Вот здесь как раз главной целью является получение прибыли. Поэтому предлагаем рассмотреть этот тип депозита более углубленно.

Основные черты депозита срочного типа:

• Открыть можно только на определенный период времени;
• Отозвать средства со счета нельзя;
• Срок, на который можно открыть счет, прямо влияет на процентную ставку по депозиту.

Краткосрочные.

Довольно выгодный вариант и отличается от других своим сроком действия. При его использовании выгодно размещать большую сумму денег, но на маленький срок.

Основная идея – вы сможете обезопасить наличные деньги между проведением нескольких финансовых операций.

Такой депозит можете использовать, если:

• Вы хотите получить доход от крупной суммы средств;
• Сохранить серьезную сумму от хищения;
• При покупке дорогого имущества, например, квартиры.

Давайте рассмотрим такой пример. Вы заключаете сделку по продаже квартиры. Покупатель оплатил недвижимость наличными деньгами, то есть вы имеете на руках серьезную сумму и понимаете, что хранить ее дома небезопасно.

Поэтому вы идете в банковскую организацию и открываете депозитный счет.

Мультивалютные

Его открытие дает вам возможность переводить деньги внутри депозита по вашему желанию. Денежные единицы находятся в нестабильном положении, поэтому вполне можно обезопасить свои деньги таким образом. Финансовые аналитики утверждают, что подобные депозиты – выгодное вложение средств.

Инвестиционные депозиты

Это относительно новый продукт. Назвать его депозитом в полном смысле слова нельзя. Это комбинация вклада срочного типа и инвестиций в паевой фонд, который принадлежит банковской организации.

Это рискованная форма инвестирования, вы можете как получить хороший доход, так и потерять средства.

Субординированный депозит

Он открывается на срок не менее 5 лет. Он отличается высокой стоимостью обслуживания и является также инвестиционным финансовым инструментом.

Депозит на предъявителя

Обладает следующими особенностями:

• Прост в использовании;
• На ценных бумагах имя их владельца не указывают;
• Можно открыть как для расчетов, так и для долгосрочного вложения.

Преимущества у такого депозита тоже имеются:

• Не нужно оформлять много дополнительной документации;
• Является анонимным, паспорт вы должны будете предъявить, только когда будете снимать средства;
• Повышенная процентная ставка;
• Средства, которые вы храните на таком депозите, можно дарить;
• Не нужно нотариально удостоверять переход депозита по наследству.

Минус здесь один, но очень существенный: данный депозит не входит в систему государственного страхования.

Залоговые

Охарактеризовать такой депозит проще, используя пример. Его открывают, если арендуют жилье или другое имущество.

Чаще всего им пользуются арендодатели, чтобы застраховать свои квартиры от ущерба, который могут нанести несознательные квартиросъемщики.

Пенсионные

Формирование происходит в течение длительного периода времени. За некоторое количество лет до выхода на пенсию, вы открываете депозитный счет накопительного характера. На него вносятся отчисления с зарплатной карточки.

Как только вы выйдете на пенсию, вы сможете:

• Использовать депозит по своему желанию;
• Вносить некоторые суммы денег на этот счет;
• Ежемесячно получать проценты.

Если решите выбрать такой депозит, то тщательно ознакомьтесь с условиями. Обращайте внимание и на страховку, если с банковской организацией что-то случится, страховка покроет ваш ущерб.

Положительные и негативные стороны депозитов

У обычных граждан открытие депозитов и других вкладов пользуется большим спросом, так как люди просто боятся потерять деньги, которые порой копят много лет. Положительные негативные стороны открытия депозитных счетов обсудим сейчас.

Положительные стороны депозита:

• Простая процедура по внесению средств на счет;
• Уверенность в получении фиксированной прибыли;
• Государство несет ответственность за сохранность вкладов и депозитов в размере 1 млн. 400 тысяч рублей.

Негативные стороны депозита:

• Ежегодное повышение уровня инфляции;
• Сравнительно небольшие процентные ставки.

Что по итогу? Да, депозитный счет открыть просто. В определенной степени это помогает сохранить и увеличить ваши накопления. С другой стороны, небольшая доходность, а порой и возможность обесценивания средств – это вполне реальные отрицательные стороны.

В какой валюте можно открыть депозит

Сейчас в большей части банковских учреждений открытие депозитного счета допустимо в валютах разных стран. Кстати, от этого часто зависят процентные ставки.

Валютный продукт дешевле, чем рублевый, но можно разместить средства одновременно в нескольких валютах. Это выступает своеобразной страховкой в сложившейся экономической ситуации.

Допустимые сроки размещения депозита

Разговор о сроках размещения актуален, если вы планируете размещать депозит срочного типа.

Тогда классификация будет выглядеть следующим образом:

• Размещение на короткий срок – до 1 года;
• Среднесрочный депозит – от 1 года до трех лет;
• Долгосрочный депозит – размещается на срок от 3 лет.

В некоторых банках вы можете установиться срок размещения ваших средств лично. Это называется индивидуальным сроком. Вы сами выбираете, когда заберете деньги, а значит и можете рассчитать какую прибыль от этого получите.

Возможность пополнения

Часть депозитов дает такую возможность, другая часть – нет. Например, если депозит сберегательный, то дополнительные взносы осуществлять нельзя. Если же вы открыли накопительный, то можете пополнять любыми суммами. Ряд банковских организаций устанавливает ограничения по сумме, но это делают не все.

Также депозит может быть пополняемым и одновременно с этим подразумевать возможность частичного снятия. Но в этом случае в договоре обязательно прописывается сумма остатка, снять который нельзя. Вы можете много раз снимать часть денег и вносить их снова, но остаток должен быть постоянным.

По таким предложениям обычно более низкие процентные ставки.

Ставки по депозитам

Они колеблются, причем диапазон велик. Повторимся, за чересчур заманчивыми предложениями не гонитесь, они представляют большой риск, а страховка вам возместит не больше 1 млн. 400 тысяч рублей.

Проценты по депозитам начисляются ежедневно согласно распоряжению ЦБ РФ. Их могут прибавлять либо к самой сумме вклада, либо выплачивать отдельно в установленный период времени.

Если вы выбрали депозит «до востребования», процентная ставка будет являться минимальной.

Сроки начисления процентов

Начисление происходит в зависимости от вида депозита, который вы открыли.

Оно может производиться с капитализацией либо без таковой:

• В конце срока действия депозитного договора;
• В конкретный временной период.

Формулы и примеры расчета депозита

Для расчета конечной суммы депозита применяется 2 вида формул: для вычисления простых и сложных процентов. При расчете используется плавающая ставка либо фиксированная. В отличиях этих понятий разберемся сейчас.

Под термином «фиксированная ставка» понимают такую, которая прописана в депозитном договоре и весь срок его действия остается неизменной.

Плавающая же ставка может меняться в течение срока действия договора несколько раз. Пример простой: курс валют изменился, поменялась и ставка.

Чтобы рассчитать сумму депозита, нужно учитывать:

• Сумму, которая внесена на депозитный счет;
• Ставку в процентах по депозиту, который вы выбрали;
• Период, в который начисляются проценты;
• Длительность размещения депозита;
• Иногда нужно учитывать, какая процентная ставка используется.

Сейчас мы рассмотрим обе формулы, а также приведем примеры расчетов.

Формула без капитализации:

• Sp – сумма дохода;
• P – сумма депозита;
• I – ставка в % годовых;
• t – дни, за которые вам начислят %;
• K – количество дней в году (365/366).

Пример 1. Банковская организация приняла депозит на сумму 80 000 рублей на трехмесячный срок. Предусмотрена фиксированная ставка – 12,5% годовых. Используя формулу, получим такой результат: 80000 * 12,5 * 90 / 365 / 100 = 2465 рублей.

Пример 2. Банковская организация приняла депозит на сумму 90 000 рублей на трехмесячный срок. Предусмотрена фиксированная ставка – 12,5% годовых. Депозит является пополняемым и на 62 день депозит пополнили на сумму 12 000 рублей. Применяем формулу и получаем такой результат: 90000 * 12,5 * 61 / 365 / 100 = 1880 рублей.

Формула с капитализацией.

Она несколько отличается от предыдущей. Большая часть банковских организаций предлагает депозиты с капитализацией каждый квартал. А другие предлагают проводить капитализацию в конце срока действия депозитного договора, то есть при пролонгации вклада.

Честно говоря, это весьма напоминает обычный рекламный трюк, который заставляет вас не забирать деньги, а продлевать срок депозита. При этом проценты начисляют по формуле без капитализации. Получается, что такой перерасчет сумму вашего дохода вообще не увеличивает.

Если говорить о формуле, то она выглядит так:

• I – процентная ставка за год;
• j – дни, за которые будет проведена капитализация;
• K – количество дней в году (365/366);
• P – изначальная сумма депозита;
• n – количество операций по начислению %;
• S – сумма, которую вы получите в итоге.

Пример. Банковская организация приняла от вас депозит на сумму 100 000 рублей на трехмесячный срок. Ставка – 12,5% годовых. Проценты начисляют каждый месяц. Получается, что n по формуле будет равно 3. Считаем по формуле: 100000 * (1 + 12,5 * 90 / 365 / 100) * 3 = 100 900 рублей. 

В продолжении нашего разговора приведем пошаговое руководство для тех, кто желает открыть депозит.

Пошаговое руководство для открытия депозита

Открыть депозит не является проблемой и не вызывает затруднений. Поскольку в данном случае вы не берете деньги в долг, а, наоборот, разрешаете банковской организации пользоваться вашими средствами. Что нужно сделать для того, чтобы открыть депозит, обсудим далее.

Шаг 1. Изучаем депозиты.

Это будет первым шагом. Обязательно обращайте внимание на условия: процентные ставки, размер минимального взноса и так далее. Выбирайте лучшие депозиты, анализируйте информацию.

При выборе не гонитесь за большим доходом, это всегда высокий риск. Лучше отдайте предпочтение банковской организации, которая давно действует на рынке и имеет положительную репутацию.

Также важный фактор, влияющий на выбор – доступность информации о депозитах.

Шаг 2. Идем в банковскую организацию.

После того как выбор сделан, нужно посетить офис банковской организации. Пообщайтесь со специалистом, уточните все непонятные моменты и напишите заявление на размещение депозита.

Шаг 3. Подписываем договор.

Прежде чем подписывать, ознакомьтесь с ним очень внимательно. Тщательно знакомьтесь с информацией, которая вынесена в примечания, сноски, либо написана мелкими шрифтом.

Такое тщательное изучение договора позволит избежать неприятных сюрпризов в дальнейшем.

Шаг 4. Вносим средства.

После подписания бумаг внесите деньги на счет. Это можно сделать через операциониста либо через терминал.

Документация для открытия

В стандартный пакет документации входят:

• Для физических лиц – паспорт или второй документ, который подтвердит личность;
• Заполненное заявление на открытие счета.

Для юридических лиц перечень несколько иной и отличается в разных банковских учреждениях, поэтому информацию следует уточнять непосредственно в офисе банка.

Бланк заявления.

Каждое банковское учреждение разрабатывает его форму самостоятельно. В нем вам следует указать минимальные сведения о себе. Подписывается оно вами и сотрудником банка, который удостоверяет его печатью.

Договор и что в нем содержится

Договором определяются ваши взаимоотношения с банковской организацией. В нем фиксируются все моменты, связанные с увеличением либо уменьшением ставок, процедура, регулирующая выплату прибыли и многое другое. Можно также заключить его в пользу третьих лиц, только обязательно прописать этот факт.

Нужно предусмотреть разные ситуации и все это указать в документе, потому что это основная бумага, на которую вы будете ссылаться, если вдруг возникнет спорная ситуация.

Процедура закрытия депозита

Весь процесс будет зависеть от того, каким образом вы депозит открывали. Если через интернет, то лично идти в отделение банковской организации вам не нужно. Практически у каждого банка есть возможность закрытия вклада и депозита в режиме онлайн.

Во всех других случаях вопрос придется решать в банковском отделении. При этом вам нужно обращаться именно в то отделение, где вы этот договор заключали.

Не забудьте взять с собой паспорт и подписанный договор. Если в договоре зафиксирована возможность автоматического продления и вы с этим согласны, в банк можно не идти. Если же автоматическая пролонгация не предусмотрена, ваш депозит перейдет в категорию «до востребования», а значит и % будет минимальным.

Как закрыть депозит досрочно.

Вы имеете право сделать это в любое время, когда хотите. Сумму вашего депозита и всю прибыль вам отдадут. Для этого вам достаточно прийти в отделение банка, взяв с собой договор и паспорт.

Затем вы пишите заявление, что хотите забрать деньги досрочно, после чего все средства вам возвращают.

Депозиты и налогообложение

В нашей стране практически все доходы облагаются налогами. Это относится как к простым гражданам, так и к организациям. Поэтому депозитные договоры подоходным налогом должны облагаться.

Другое дело, что для этого должны складываться определенные условия. Они состоят в следующем: если вы физлицо, то налог нужно будет заплатить, если доход по депозиту на 5% превысит ставку рефинансирования.

Срок размещения депозита на налогообложение не влияет никаким образом.

Чтобы избежать возможных проблем с ФНС, заранее уточните, не попадает ли ваш депозит в категорию облагаемых налогом.

Лучшие банки для открытия депозитов: ставки и условия

Вот мы и подошли к практической части нашего сегодняшнего разговора. Предлагаем вашему вниманию ТОП-20 банковских учреждений, которые предлагают оптимальные и выгодные условия по открытию депозитов для своих клиентов.

Эта информация предназначена сугубо для ознакомления, рекомендательного характера она не носит. Кроме этого, данные по условиям открытия получены с официальных сайтов банков, они могут меняться в зависимости от политики банковской организации.

Банковское учреждение	Максимальный срок	Максимальная % ставка	Сумма для открытия
ВТБ-24	24 месяца и далее	до 7,4%	от 200 000 рублей
Хоум кредит	36 месяцев	до 8,15%	от 1000 до 3 млн. руб.
Россельхозбанк	1065 дней	до 8,75%	от 500 до 50 000 руб.
Сбербанк	36 месяцев	до 5,15%	от 1000 рублей
Тинькофф	24 месяца	до 8,8%	от 50 000 рублей
Авангард	24 месяца	до 7,75%	от 10 000 рублей
Открытие	24 месяца	до 8,3%	от 50 000 рублей
Альфа-банк	36 месяцев	до 7,23%	от 10 000 рублей
Русский стандарт	36 месяцев	до 8,5%	от 10 000 рублей
Связь банк	36 месяцев	до 8,4%	от 10 000 рублей
Балтийский банк	4 месяца	до 5,8%	от 10 000 рублей
Почта банк	12 месяцев	до 8,25%	от 50 000 рублей
ОТП	225 дней	до 8,0%	от 30 000 рублей
Югра банк	1100 дней	до 10%	от 50 000 рублей
Московский индустриальный банк	24 месяца	до 8,5%	от 1000 рублей
Возрождение	36 месяцев	до 7,8%	от 100 000 рублей
Траст	24 месяца	до 8,75%	от 50 000 рублей
Бинбанк	24 месяца	до 8,5%	от 10 000 рублей
Юниаструм (восточный)	36 месяцев	до 8,53%	от 30 000 рублей
Приват	12 месяцев	до 15%	от 5000 рублей

Итак, какие выводы можно сделать из информации, которая размещена в данной таблице?

Мы видим, что ставки, безусловно, оставляют желать лучшего. Максимальную предлагает Приват банк, но его особенность в том, что основной его офис находится на территории Украины, в России представительства есть, но многие из них закрылись.

Если говорить о российских банковских учреждениях, то максимальную ставку предлагает Югра банк. Самое удивительное, что самые низкие ставки по депозитам и вкладам предлагает Сбербанк РФ, хотя он является старожилом на рынке банковских услуг и представляет собой устойчивую и стабильную организацию.

Уровень инфляции на сегодня по данным Росстата составляет 85%, а в реальности, по словам ряда экспертов, почти 16%. Поэтому для получения реального дохода нужно использовать в комплексе несколько финансовых инструментов.

На что обратить внимание при открытии депозита

Если вы решили открыть депозитный счет, то стоит уделить особое внимание следующим деталям:

1. Является ли банковская организация участником программы государственного страхования вкладов;
2. Имеется ли возможность забирать депозиты раньше срока;
3. Каким образом начисляются проценты;
4. Берет ли банковская организация комиссию за вывод процентов или депозита;
5. Будет ли у вас возможность осуществлять пополнение средств;
6. Действует ли услуга автоматического продления договора.

Кроме этого, есть ряд ошибок, которые допускают практически все вкладчики. Банковские сотрудники по незнанию или порой намеренно утаивают либо недоговаривают эту информацию.

1. Данные о процентных ставках.

Очень распространенная уловка. Перед цифрами, которые обозначают проценты, стоит предлог «до». В этом и заключается главное условие. Естественно, что 25%-я ставка по депозиту. Но этот самый предлог в итоге полностью меняет картину доходности.

Изучайте договор тщательно, такая ставка вообще может действовать 2-3 дня. При этом обвинить банк во лжи вы не сможете.

2. Проблемы с частичным снятием.

Это хорошая возможность пользоваться средствами. На первый взгляд, вы не несете никаких потерь, но это не так. Вы теряете те проценты, которые могли бы быть начислены на ту сумму, которую вы сняли. Их получает банковская организация.

3. Изменение тарификации на обслуживание.

Распространенный «подводный камень». Если вы открываете депозит впервые, то можете и не обратить внимание на то, что расчетное обслуживание производится по тем тарифам, которые устанавливает банковское учреждение. Это означает только то, что в любой момент эти тарифы могут быть изменены в сторону увеличения.

Эта информация далеко не всегда доводится до клиента, так как это может элементарно его отпугнуть. Этим способом банк снижает доходность депозитов и вкладов, по которым высокие процентные ставки.

4. Оплата за малозначительные услуги.

Это может быть упомянуто в договоре по депозиту, но бегло. Если вы это подпишите, то автоматически соглашаетесь на плату за смс, онлайн-банкинг и прочее.

5. Услуги дополнительного характера.

Самый простой способ получить прибыль от невнимательности клиента. Вас могут уговорить оформить карточку, за обслуживание которой не нужно платить. Но через некоторое время обслуживание станет платным, причем по тарифам, установленным банковской организацией, а вы понесете финансовые убытки.

Посоветовать в таких ситуациях можно только одно: изучайте каждую строчку договора и анализируйте, выгодно ли вам это и не потеряете ли вы средства.

Мошенничество с депозитами: как обезопасить себя

Наверное, каждый из нас знает далеко не одну историю о мошенничестве с деньгами. Каким образом вас может обмануть недобросовестная банковская организация, расскажем далее на примере.

Гражданка И. в марте 2015 года открыла в одном из банков своего города депозитный счет и внесла на него 30 000 долларов. В течение некоторого времени она регулярно получала причитающиеся проценты и была вполне довольна. А совсем недавно, в мае текущего года девушка решила депозит забрать.

Каково было ее удивление, когда сотрудник банка разъяснил, что такой депозит у них не зарегистрирован. У такой ситуации причин бывает несколько: либо договор изначально заключался с юридическими нарушениями, либо имеют место умышленные действия банковской организации.

Если имеет место первая причина, то поступать нужно следующим образом: вы должны быть уверены, что сотрудник, который принимает у вас депозит, имеет на это полномочия. Если же он таких полномочий не имел, то депозитный договор не считается заключенным, а значит, последствий юридического характера для банковской организации нет.

В случае гражданки И. имела место вторая ситуация и ей пришлось обращаться за защитой своих прав в судебные органы. Так как документация, подтверждающая открытие депозита, была у нее на руках, решение суда было вынесено в пользу И.

Заключение

Уважаемые читатели! Открытие депозита – хороший метод инвестирования и увеличения сбережений. Однако для получения более серьезного дохода стоит применять одновременно несколько финансовых инструментов. При этом обязательно обращайте пристальное внимание на тонкости открытия депозитов, о которых мы уже говорили сегодня.