Когда стоит брать потребительский кредит, в какие банки лучше обращаться и как не попасть на уловки кредиторов

Просмотров: 169
Комменты: 0
11 Июн
Автор статьи: Дмитрий Соболенцев Фрилансер, перепробовал множество способов заработка.

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о кредитах.

Кредитная система — важная составляющая экономики страны. Банки, инвестиционные фонды и фонды потребительского кредитования помогают нам лучше организовывать финансы и налаживать жизнь. Но в первую очередь это частные компании, которые хотят денег. Поэтому актуален конфликт интересов: банки стремятся зарабатывать и навязывают кредиты, а людям нужны средства на покупки. В этой статье я расскажу, зачем нужны кредиты, можно ли их брать, как пользоваться кредитами и на какие уловки идут банки. 

Зачем нужны кредиты

Кредитная система существует давно. Сначала это были ростовщики, которые давали деньги под огромные проценты. Потом появились отдельные гильдии — собрания, которые централизованно кредитовали население и начинающих предпринимателей. И следующей ступенью были как раз современные банки.

Изначально займы и кредиты нужны были для того, чтобы зарабатывать ростовщикам и обеспечивать деньгами тех, кто не мог справиться с обязательствами. Чаще всего клиентами были торговцы и крестьяне, которым нужны были деньги, чтобы либо начать свое дело, либо пережить осень/зиму и вернуть деньги за собранный урожай.

Глобальная задача банков — перераспределять ресурсы. Когда у богатых людей много денег, они могут отдать часть средств другим людям, которые в этом нуждаются. Неважно, бизнес это или просто какая-то большая покупка. И потом, когда заемщик заработает, он должен вернуть всю сумму и проценты. Так, более богатые люди копят капиталы, а другие просто получают дополнительные возможности.

По сути, кредитная система создана для того, чтобы все люди в стране имели возможность жить состоятельно. Не копить по нескольку лет на товары, иметь возможность платить за учебу и жилье. Но с появлением потребительских кредитов на повседневные нужды, ситуация сильно изменилась. Люди не совсем понимают, когда им выгодно брать кредит, а когда нет и некоторые даже попадают на огромные долги и вынуждены продавать имущество.

Когда брать кредит

Кредиты — дело индивидуальное. Но сами по себе кредиты не могут быть плохими или хорошими.

Кредит — просто инструмент. Только от человека зависит, как он им распорядится. Нужно руководствоваться принципом: кредит нужен для того, чтобы сделать деньги или чтобы получить то, что без кредита получить нереально.

Поэтому многие, кто ругает современную кредитную систему, не совсем правы. Не сами кредиты плохие, и не банки стараются содрать как можно больше денег. Просто нужно понимать, что в некоторых ситуациях можно брать деньги в кредит, а в некоторых нельзя.

Когда можно и нужно брать кредиты:

  • Квартира в кредит. Это самый распространенный крупный кредит в мире. У молодых семей нет возможности скопить достаточное количество денег на свою квартиру или дом. А снимать жилье в большинстве регионов невыгодно. Поэтому проще взять ипотеку на долгий срок, заплатить за неё и получить жилье в собственность. И если что-то поменяется, всегда можно продать квартиру и купить новую. Так, за 10-15 лет у семьи появляется собственный капитал, даже если она будет зарабатывать ту же сумму и ничего не откладывать.
  • Образование. За рубежом распространены кредиты на обучение. Студентам выдается долгосрочный заем на оплату ВУЗа. И эти деньги нужно выплачивать в течение многих лет после окончания университета. Отличная возможность для семей, у которых нет денег на разовую оплату ВУЗа. Образование гораздо дороже тех денег, которые были на него потрачены. За редким исключением.
  • Кредит на развитие бизнеса. Большинство предпринимателей знают, что без заемных денег ни одна компания не может постоянно развиваться. Время от времени нужно привлекать дополнительные деньги на освоение чего-то нового. Расширение товарной линейки, рекламные кампании, дополнительное производство и т. д. Все это требует огромных вливаний, которые потом покрываются за счет доходов. Практически все компании пользуются либо кредитами, либо заемными деньгами инвесторов.
  • Во время кризиса. Это самая лучшая ситуация для того, чтобы брать кредиты (до того, как кризис грянул или на самом начальном этапе). Ближайший пример: кризис 2014 года, резкое увеличение инфляции, падение курса рубля и массовая истерия в магазинах. Если бы вы взяли в тот момент кредит на 10 лет на 1 миллион рублей и вложили его во что-то действительно ценное, с учетом реального показателя инфляции можно было бы получить в худшем случае 300 тысяч чистой прибыли.

А если представить ситуацию, что вы вложили деньги в иностранную валюту, а после этого конвертировали обратно в рубли, то прибыль была бы как минимум 1 миллион.

  • Кризис банковской и финансовой системы — лучшее время для того, чтобы зарабатывать на средствах, взятых в кредит. В самом начале тяжелой экономической ситуации нужно оформлять заем и переводить деньги в более надежные активы. Драгоценные металлы, иностранная валюта, акции зарубежных компаний и т. д. И после этого можно фиксировать прибыль, в то время как остальные будут испытывать неудобства от тяжелой экономической ситуации.

Спорные ситуации: 

  • Кредит на собственный бизнес. В начале 90-х было популярно брать кредиты на развитие собственного бизнеса. Можно сказать, это была «старая школа» предпринимателей, которые оформляли займ под залог квартиры или машины и ставили себя в условия, когда у них нет права на ошибку. С точки зрения мотивации — отличный подход. Не смог запустить проект? Тебе негде жить, нечего есть, и вся семья тебя ненавидит. Но с точки зрения здравого смысла — риски слишком высоки. Почти всегда лучше найти инвестора или самостоятельно скопить капитал (если он не превышает 100-300-500 тысяч рублей) и не играть с огнем.
  • Машина в кредит. Автокредитование — специфическая отрасль, которая зависит только от экономической ситуации в стране. Если зарплаты стабильны и рынок развивается, значит, у среднего класса много авто в кредит. Только проблема этих кредитов в том, что они практически не нужны. С жильем все понятно: негде жить — возьми кредит и плати долгое время. Но с автомобилями ситуация другая. Хоть это и необходимость, но не всегда нужна современная BMW в кредит, если на её обслуживание и оплату процентов пойдет большая часть зарплаты.

Не стоит брать в кредит автомобиль, обслуживать и содержать который выйдет не по карману. Сейчас такая ситуация — практически болезнь среднего класса.

  • Инвестиционные кредиты. Это один из самых полезных кредитов. Обычно его используют так: инвестор или трейдер видят выгодную ситуацию на рынке. Берут кредит, пользуются деньгами, платят проценты и получают прибыль в несколько раз выше переплаты. И это отличная возможность, особенно если вовремя зафиксировать ситуацию и не попасть в глубокий минус из-за ошибочных предположений. Но если рассматривать современный инвестиционный рынок в СНГ, то он не позволяет так работать. Банковские и брокерские проценты огромны. Риски тоже немаленькие. Страхование вообще стоит баснословных денег. Именно поэтому инвестиционные кредиты сейчас — не самый надежный инструмент. Лучше пользоваться своими деньгами, в крайнем случае торговать с плечом.

Самое важное во всем этом списке то, что каждая ситуация уникальна. Можно даже взять кредит на бизнес и заработать с этого огромные деньги, если человек уверен и собирается работать 24/7 ради того, чтобы стать успешным. Но в финансовых вопросах лучше проявить осторожность, чем потерять все. Если брать кредиты просто ради того, чтобы прожить несколько месяцев лучше, чем обычно, то вполне вероятно, возникнет что-то непредвиденное, и тогда часть денег придется потратить на форс-мажор. А после этого вероятность попасть в долговую яму, особенно среди тех, кто всю жизнь практически живет в кредит — велика.

Долговая яма

Долговая яма — распространенная ситуация в России и СНГ среди людей, которые вообще не задумываются, а стоит ли сейчас брать кредит. Суть в следующем: человек берет кредит с мыслью о том, что он его отдаст через какое-то время. Потом происходят наваливаются обстоятельства, и чтобы погасить долг, нужно взять новый. Под менее выгодные условия. И следом приходит мысль о том, что можно не платить полностью, а погасить только часть и потратить на собственные нужды. И вот так человек из одного займа получает несколько, проценты идут, а личных возможностей практически нет.

Выбраться из долговой ямы своими силами сложно. Нужно либо начинать много работать и ограничивать себя практически во всем, либо искать сторонней помощи у близких.

Бесконечная череда кредитов всегда приведет к долговой яме, с которой сложно справиться. Именно поэтому не стоит опрометчиво брать большие и средние займы без гарантий оплаты. Не всегда будет стабильная работа и не всегда форс-мажорные обстоятельства будут редкими. Чаще всего один неприятный случай порождает за собой целую «лавину» таких событий, и после них оправиться бывает сложно.

Прежде чем залезать в долги, лучше всего подумать о том, на какие деньги можно будет прожить и какая подушка безопасности свободно покроет все займы. Сиюминутные желания могут потом привести к негативным последствиям.

Сколько денег брать в кредит

Самый большой вопрос в кредитах: какую сумму нужно брать и на какой срок. Вопрос, конечно, индивидуальный, но есть несколько общих рекомендаций:

  • Нельзя брать кредит с ежемесячным платежом больше половины зарплаты. Если это не форс-мажорные обстоятельства, никогда нельзя брать кредит с оплатой, превышающей половину дохода. И не стоит учитывать премии, особенно если они нестабильные.
  • Если доход нестабильный, нужно отталкиваться от самой маленькой суммы з/п. Фрилансеры, предприниматели, люди со сдельной оплатой труда должны понимать, что их доход нестабилен. И нужно отталкиваться не от максимальной з/п с мыслями «вот получу 80 000 рублей и заплачу от них 10 000», а от минимальной. Лучше лишний раз перестраховаться, чем потом платить еще и за просрочку платежа.
  • Лучше меньше, но дольше. Люди с большим доходом часто берут кредиты с минимальным платежом просто для того, чтобы не брать на себя дополнительных обязательств, которые в случае чего они могут не потянуть. И это здравый принцип. Лучше платить дольше или погашать досрочно.

Главное в вопросе суммы кредита и ежемесячного платежа — надежность. Иногда лучше платить дольше, чем взять на себя обязательства, а потом не справиться с ними. Взять кредит на 5 лет с ежемесячным платежом в 1 000 рублей лучше, чем на год с платежом в 4 500. Даже если будет такая возможность.

А чисто психологически лучше брать деньги только на товар, чтобы не привыкать жить в долг.

Стоит ли брать потребительский кредит

Потребительские кредиты — спорная тема. Многие вообще никогда их не берут, и их можно понять. Нужно ли брать кредит на то, что можно купить, накопив за несколько месяцев? Кредиты на телефоны и бытовую технику — не то, на что стоит тратить деньги. Переплата будет огромная, а повышение цены за несколько месяцев не будет таким критичным. И даже акционные товары можно купить не по скидке, если не придется переплачивать гораздо больше.

Сейчас в России большинство потребительских кредитов выдают под 20+ процентов годовых. С каждой тысячи нужно будет отдать еще 200 рублей сверху. Просто за то, что вы использовали кредитные деньги банка. С МФО еще хуже. Там проценты начисляются каждый день, и в среднем по 10 рублей дневных за каждую заемную 1 000.

Согласно статистике, большинство кредитных средств в стране тратятся:

  1. На ремонт. Это порядка 22% всех проанализированных потребительских кредитов.
  2. На товары длительного спроса. На электронику, бытовую технику, мебель и одежду тратится порядка 18% кредитов.
  3. Расходы на автомобиль. То самое ненужное автокредитование, которое вынуждает брать еще кредиты на то, чтобы обслуживать автомобиль. Это около 10%.
  4. Отдых. На хорошее времяпрепровождение в отпуске тратится порядка 7% кредитов в стране.

Кредит наличными чаще всего уходит на повседневные нужды или на погашение долгов.

Если посмотреть на этот список, то практически без всех этих трат можно обойтись. Кредиты на одежду, бытовую технику, обслуживание автомобиля и отдых вообще выглядят дико. Вместо того, чтобы за несколько месяцев скопить нужную сумму и только после этого позволить себе что-то, люди предпочитают здесь и сейчас получить деньги, а потом какое-то время расплачиваться по счетам.

Потребительские кредиты в большинстве случаев — самое неэффективное использование денег из всех способов, которые можно придумать.

Конечно, есть и исключения из этих правил. Ремонт, форс-мажорные обстоятельства или лечение — все это тоже требует больших денег. И обычно они нужны еще вчера. Поэтому брать кредитные деньги можно и нужно. Но всегда важно понимать, что за них придется заплатить. И заплатить гораздо больше, чем взяли.

Стоит ли брать кредит в крупных банках

Если вы уже решили, что стоит брать кредит прямо сейчас, нужно внимательно изучить все условия банков. Чтобы показать, как это делается, разберем 6 крупных банков:

  • Сбербанк. Лидер в нашей стране по всем фронтам. Самый популярный, самый называемый и при этом не самый выгодный. И в большинстве случаев другие банки будут гораздо более привлекательными с точки зрения ставок и дополнительных условий. Сбербанк не старается быть выгодным для клиентов. Ему это и не нужно. Все держится за счет имени и поддержки Правительства.

Брать кредит в Сбербанке имеет смысл, только если удобство выше переплаты. Все-таки лучшее приложение и банкоматы на каждом шагу могут быть важны.

  • ВТБ. Не самые плохие условия, при этом банк стабильный и вообще вряд ли когда-то перестанет существовать. Неудобства начинаются, когда пользуешься банкоматами и приложением. Ужасно по функционалу. Не хватает простоты и удобства от Сбера. Но если закрыть на это глаза — в остальном условия немного выгоднее.
  • Газпромбанк. По процентным ставкам и условиям по кредиту — один из средних в стране. Средние ставки и обычно не сильно отличаются от заявленных в рекламе. Не лучший вариант, но определенно не самые худшие условия, особенно по потребительскому кредитованию.
  • Хоум Кредит. Банк занимается потребительским кредитованием. Причем делает это профессионально. В основном представители работают в магазинах. Оформляют кредиты под действительно большие проценты, правда, прямо на месте.

Рекомендовать конкретно этот банк не стану. Есть более выгодные предложения и гораздо более дешевые деньги.

  • Тинькофф. Популярный банк, но для предпринимателей. Или для тех, кому нужна выгодная дебетовая карта. С потребительскими кредитами и кредитками ситуация сложнее. Не самые выгодные ставки, но работа приложения и возможность оплаты через банки-партнеры тоже имеет вес.

Ситуация похожа на Сбербанк, с той лишь разницей, что Тинькофф удобнее для ведения бизнеса.

  • МТС-Банк. Ситуация лучше, чем с Хоум Кредитом, но не сильно. Не самые выгодные условия, особенно с учетом того, что в своих магазинах монополия, и могут предложить более высокие процентные ставки по сравнению со среднерыночными. Иногда бывают интересные предложения и акции.

Сказать что-то более конкретное сложно, потому что банки меняют кредитную политику от города к городу. А еще есть сотрудники на местах, которые отвечают за удобство клиентов. В одном регионе МТС может быть полностью невыгодным, но в другом запустят интересную акцию, и кредит будет взять проще. То же самое актуально для любого банка, именно поэтому нужно самостоятельно смотреть и анализировать актуальные предложения.

Проще всего при выборе банка для кредита руководствоваться следующей логикой:

  1. Посмотреть процентные ставки по интересующим кредитам.
  2. Собрать необходимый пакет документов.
  3. Посетить самые крупные банки города.
  4. Попросить рассчитать проценты и платежи.

Чтобы узнать среднюю ставку по кредитам, нужно вбивать в поиск «имя банка + полная стоимость по потребительским кредитам». Так можно увидеть реальную переплату (где-то с учетом страховки, где-то нет).

Только после этого можно решать, где будет выгоднее. Самое важное — переплата, дополнительные условия и комиссии. Отойти от этого подхода можно в двух случаях: в каком-то банке есть вклад (так уменьшатся проценты из-за того, что есть обеспечение) или в банке открыт зарплатный проект (так уменьшится процентная ставка и количество документов).

Самые распространенные уловки банков

Банки идут на самые разные уловки, чтобы люди брали у них деньги. Чтобы избегать этого, надо знать самые популярные способы:

  • Сотрудничество с магазинами. Распространенная практика в магазинах бытовой техники. На ценнике указана полная стоимость, а под ней — «сумма ежемесячного платежа», если брать товар в кредит. 40 000 выглядит как средняя цена за компьютер, и можно еще подумать, нужен ли он. А вот если увидеть «3 000 рублей в месяц», то можно и не думать.

Проблемы две: более низкая сумма, которая психологически действует как призыв к действию + сумма ежемесячного платежа не всегда будет именно такой, ведь указывается минимальная ставка без страховок и дополнительных ежемесячных платежей.

Как избежать: вы получите точную сумму платежа только при оформлении кредитного договора. Заранее подойдите к специалисту в магазине и попросите посчитать, сколько вам придется платить за товар с учетом страховки и всех дополнительных начислений. И только после этого делайте выводы.

  • Занижение процентной ставки. Это уже вопрос маркетинга. В рекламе всегда пишут «от … % годовых». Заемщик может подумать, что за определенный кредит с него попросят всего-то 10% годовых. Небольшая переплата, особенно если сумма не исчисляется сотнями тысяч.

Проблема в самом «от». Банки могут писать минимальную ставку, но скорее всего она будет выше. И иногда даже в 2 раза. И даже если вы примерно посчитали сумму ежемесячного платежа в кредитном калькуляторе, в договоре вам покажут другую.

Как избежать: как и в предыдущем случае, нужно подойти к специалисту и попросить его рассчитать сумму платежа. Расчет производится программой только после внесения всех данных. Никаких калькуляторов — там выйдет такая же низкая сумма, которая волшебным образом потом увеличится.

  • Навязывание дополнительных услуг. Этим грешат все крупные банки, но в особенности Сбербанк. Причем не сама организация, у них с этим проблем нет. Все дело в сотрудниках, которые ради выполнения плана будут даже отказывать в выдаче кредита без оформления страховки, кредитки и т. д.

Проблема в том, что все эти полезные вещи не нужны. А за них надо платить. И если «СМС-оповещение всего за 69 рублей в месяц» можно оправдать своей забывчивостью, то плата за страхование в четверть ежемесячного платежа по кредиту — непростительная роскошь.

Как избежать: давить на сотрудников, чтобы они отключили все навязанные услуги. Вообще все. И даже СМС-информирование, если оно вам не нужно. Это можно сделать, даже если сотрудник говорит об обратном. Когда работник банка говорит, что он не может выдать кредит без страховки и дополнительного сервиса, достаточно отказаться, выйти и позвонить на горячую линию банка, рассказать о ситуации, и уже через 15-20 минут кредит одобрят вообще без дополнительных вещей.

  • Бесплатные кредитки. Интересный способ недоговорить заемщику. Сейчас практически у всех кредиток есть льготный период, в течение которого на займ не начисляются %. И можно пользоваться деньгами без переплаты. И вообще, есть карты рассрочки, а еще куча других интересных вещей.

Проблема в том, что все это не бесплатно. За карту все равно придется платить. За выпуск, за обслуживание, за снятие денег в банкоматах, за переводы и много за что еще.

Как избежать: внимательно читайте условия договора, особенно раздел с комиссиями. Обычно самый большой сбор — за обналичивание средств с кредитки.

Эти уловки — базовые вещи, которые должен знать каждый, кто хочет взять кредит. Не стоит на слово доверять ни сотрудникам, ни рекламным предложениям, ни тем более магазинам. Только текст договора. Ничего больше не имеет силы. Даже если вам скажут, что это суперуникальное предложение под 0% годовых, все равно может оказаться, что придется платить.

Несмотря ни на что, кредит — это инструмент. И от каждого конкретного человека и его ситуации будет зависеть, будет заем эффективным или нет. Внимательно взвешивайте все за и против, оценивайте риски и постоянно считайте, что вы можете получить от кредита — и только тогда сможете максимально правильно и эффективно использовать собственные деньги.

СТАТЬИ ПО ТЕМЕ
Просмотров: 145
Комменты: 0
Что такое Центральный Банк: его функции и особенности в российском законодательстве
Просмотров: 101
Комменты: 0
Что такое санация предприятия или банка: как происходит этот процесс и каковы его последствия
Просмотров: 206
Комменты: 0
Чем занимаются коллекторы: современные принципы работы + как должнику правильно общаться с коллекторами
Просмотров: 189
Комменты: 0
Полная стоимость кредита: расчет, среднерыночное значение, отличие от процентной ставки
Просмотров: 77
Комменты: 0
Что такое ипотечный кредит: его роль в экономике, преимущества и недостатки + как оформить ипотеку
Просмотров: 37
Комменты: 0
Что такое кредитный потребительский кооператив: основные функции, принцип работы + отличие от банков и МФО
Просмотров: 14251
Комменты: 0
Прогноз курса доллара на 2019 год в России: сколько будет стоить доллар по мнению экспертов
Просмотров: 1401
Комменты: 0
ТОП-10 приложений для контроля личных финансов: функции, стоимость + оценки пользователей
Просмотров: 5661
Комменты: 1
Где открыть расчетный счет бесплатно для ИП и ООО: тарифы без абонентской платы + акции банков на обслуживание
Просмотров: 8205
Комменты: 0
Что будет с криптовалютой в 2019: будет ли обвал, прогноз для Биткоина + самые перспективные криптовалюты по мнению экспертов
Не нашли ответа на свой вопрос? или
Задать вопрос
Не нашли ответа на свой вопрос? или
Задать вопрос
Комментариев нет - Читать комментарии

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *