Что такое кредитный потребительский кооператив: основные функции, принцип работы + отличие от банков и МФО

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитные потребительские кооперативы появились давно. На территории России они были еще во времена СССР, когда различные заводы и учреждения собирали взносы со своих работников в общую копилку, и кто-то потом мог брать эти деньги на собственные нужды под минимальные проценты. А иногда даже безвозмездно.

КПК — это добровольные учреждения. В них может вступить любой желающий, если проходит по определенным признакам. Это чаще всего география. Иногда профессия или работа в конкретной компании. Люди периодически платят взносы и имеют возможность в случае возникновения неприятных ситуаций взять небольшой кредит. Или просто оставлять деньги на вкладе. И проценты по таким вкладам чаще всего превышают проценты по банковским вкладам. Но и суммы — гораздо меньше.

КПК — официальная касса взаимопомощи, через которую одни люди могут помочь другим и при этом заработать. А те, кому нужна помощь, могут взять деньги под небольшие проценты на небольшой срок. Что-то среднее между привычным банком, МФО и профсоюзом.

Основные функции КПК

У всех финансовых учреждений есть своя задача. У банков это перераспределение ресурсов. В развитых странах Банки не просто получают прибыль. Они направляют её за счет собственных инвестиций в определенные секторы экономики. Тем самым они получают еще больше прибыли, а отрасли внутри страны развиваются. МФО делает то же самое, только в масштабах физических лиц — помогает деньгами тем, кто приходит за ними.

У КПК задача другого плана. Это своеобразное объединение людей, чаще всего по территориальному признаку, для решения их повседневных задач и нужд. Здесь облегченная процедура открытия вклада и получения кредита. И при этом деньги поступают не из кармана банка, а от другого человека, который предварительно эти деньги вложил. КПК получает прибыль не для того, чтобы развиваться и рефинансировать их в другой сектор, а чтобы заработать капитал для улучшения жизненных условий собственных вкладчиков и кредиторов.

Если выстраивать полноценную систему, то выглядеть она будет вот так:

• Банки. Находятся на вершине и должны спонсировать деньгами разные отрасли экономики для гармоничного развития страны. И для того, чтобы получать прибыль для своих акционеров, разумеется.
• МФО. Решают проблемы всех людей на определенной территории. Вкладывают свои средства и средства инвесторов для того, чтобы выдавать кредиты и получать за счет этого прибыль.
• КПК. Выступают в роли посредника между физическими или юридическими лицами, объединенных по какому-то признаку, и помогают им получать деньги.

КПК находятся на самом низком уровне просто потому, что у них есть ряд ограничений. И они практически никак не влияют на экономику в целом, а только на благосостояние отдельных категорий граждан.

Как работает КПК

Кредитные потребительские кооперативы работают по следующей схеме:

1. Для вступления в КПК каждый член должен заплатить взнос. Он чаще всего символический — 50-1000 рублей у физических лиц и до 10 000 рублей у юридических. Эти деньги идут на создание документации по клиенту, а также обеспечения работы самого КПК.
2. Чтобы оставаться в кооперативе, нужно каждый год платить символическую сумму для того, чтобы КПК мог осуществлять свою деятельность. Чаще всего от 500 до 1 000 рублей.
3. Для того чтобы взять кредит или открыть вклад, необходимо оплатить паевой взнос. Пай в данном случае — просто гарантия участия в КПК. Паи чаще всего дробятся на мелкие суммы по 100-200-500 рублей.
4. Чтобы получить кредит или открыть вклад, нужно вложить определенную сумму и еще купить пай на % от этой суммы. % от суммы чаще всего небольшой, от 5 до 10%. Чтобы положить на вклад 30 000 рублей, придется просто купить пай на 1.5-3 тысячи. После того как вклад закончится, можно вернуть паи и получить деньги.

Почему это выгоднее банков? Потому что % по вкладам значительно выше, а кредиты оформляются с минимальным пакетом документов. Плюс все друг друга знают и получают данные о заемных деньгах практически сразу. А это существенно сокращает количество неоплаченных кредитов.

Как возник первый кредитный потребительский кооператив

Кредитный кооператив — старая система, которая начала работать еще в середине 19 века в Германии. В 1850 году фермеры начали сильно проигрывать на рынке канадским и российским поставщикам. У последних было больше площадей и возможностей, а значит, и цены были значительно ниже. А для развития своего сельского хозяйства нужны были деньги. Государство не желало заниматься этим вопросом, а при обращении в банк и к частным кредиторам нужно было платить огромные проценты, которые фермеры вряд ли бы потянули.

Тогда Герман Шульце создал «ссудную ассоциацию». Это была компания фермеров, которые общими деньгами помогали друг другу развиваться. Делились прибылью, давали небольшие кредиты друг другу и всячески стимулировали развитие каждого фермера. И это дало потрясающий результат. Уже через 9 лет по всей Германии было открыто больше 100 кооперативов с 18 тысячами пайщиков. И не только фермеры в этом участвовали. Даже крупные компании объединялись вместе и помогали друг другу развиваться.

В России КПК появились ближе к концу 19 века. Но существовали до 1917 года и пользовались огромной популярностью как у физических лиц, так и у фирм. Все объединялись в кооперативы и помогали друг другу в решении сложных финансовых вопросов. В 1917 году революция разрушила привычную систему и практически убрала КПК, оставив лишь кассы взаимопомощи, которые были подконтрольны профсоюзам и не имели никакой самостоятельности.

Сейчас КПК снова начинают свою деятельность в России и довольно успешно. При этом на Западе КПК остаются до сих пор. К примеру, в Норвегии около 60% всего взрослого населения пользуется услугами КПК.

В чем отличие от банков и МФО

Основные моменты:

• МФО и банки — коммерческие организации. КПК практически все — некоммерческие и приносят «прибыль» только своим пайщикам.
• % ставки по кредитам идут в такой последовательности (от самой низкой к самой высокой): банки, КПК, МФО
• Для оформления кредита в МФО нужен паспорт + ответить на вопросы. В банках целый пакет документов, который должен убедить организацию в том, что заемщик кредитоспособен. В большинстве КПК достаточно иметь хорошую репутацию и купить паи.
• Глобальные задачи. У банков — перераспределение ресурсов во всех сферах. МФО — получение прибыли и финансирование физических лиц. КПК — помощь юридическим и физическим лицам.

Вступить в КПК и оформить заем может практически каждый. Суммы минимальные. И вы будете постоянно получать прибыль просто за то, что состоите в кооперативе и периодически покупаете паи.

Банки и МФО созданы для получения кредитов и инвестиций. В первом случае это кредиты на крупные суммы и большой срок, во втором — на небольшие суммы и маленький срок. Решает кредитная история и пакет документов. В КПК — исключительно репутация, так как большинство сотрудников знают постоянных членов КПК.

Какими бывают КПК

Есть несколько форм КПК. Все они утверждены в нормативных документах Центрального Банка:

• Кредитный потребительский кооператив граждан. Это как раз тот кооператив, в котором участвуют физические лица. Не самая распространенная форма КПК, но именно под ней маскируются большинство финансовых пирамид и разного рода мошенников. Не могут принимать вклады и продавать паи юридическим лицам.
• Кредитный потребительский кооператив юридических лиц. Это более сложная форма КПК. Может принимать только фирмы. Основное отличие — в процентах. Займы и вклады выдаются/принимаются с пониженной процентной ставкой. Такие КПК более устойчивы и взаимодействуют друг с другом напрямую.
• Кредитный потребительский кооператив смешанного типа. Это самый распространенный вид КПК. Дает возможность участвовать и юридическим лицам, и физическим. Условия заключения контрактов и покупки паев у физических лиц и компаний различаются. В пользу последних, разумеется.
• Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив. Это вид КПК, который регулируется отдельным законом «О сельскохозяйственных кредитных кооперативах». В СКПК могут состоять только фермерские или подсобные фермерские хозяйства. Находится под более строгим контролем и получает дополнительные льготы от государства.

Это все кооперативы первого уровня. Но есть еще продолжение. КПК также могут объединяться в один большой кредитный потребительский кооператив. Своеобразная ассоциация кредитных кооперативов. В её составе могут быть от 5 КПК. Они распределяют средства между собой, тем самым уменьшая риски и увеличивая прибыль. Это позволяет как самим кооперативам получать больше денег, так и давать дополнительные гарантии вкладчикам и заемщикам.

Кстати, потребительское сообщество — это не потребительский кооператив! Отличия существенные. Потребительское сообщество — это, скорее, объединение людей и компаний с общими интересами, которые сами контролируют определенную долю рынка и могут предоставлять друг другу выводы. В истории было несколько примеров таких сообществ, но самый первый, который и положил начало объединению людей в КПК — союз ткачей. Люди периодически вносили материалы для продажи в общую казну и каждый мог выкупать их по номинальной цене. Это поддерживало бизнес и давало развиваться всем.

Какие гарантии

Что, если КПК обанкротится (а такие случаи в современной России уже бывали и не один раз)? В системе АСВ (Агентство страхования вкладов) КПК не участвуют.

По закону, КПК должны пользоваться услугами саморегулируемых страховых организаций. То есть самостоятельно страховать все вклады и кредиты у сторонних лиц. Сейчас из самых крупных игроков этим занимается АльфаСтрахование. Она страхует средства КПК под большие проценты. Поэтому не все КПК идут на то, чтобы страховаться там, и предпочитают более мелкие конторы с низкой суммой страхового взноса.

Если КПК участвует в программе страхования, значит, все вклады застрахованы. И можно будет вернуть свои средства. Но известно только 6 случаев, когда в ходе исполнительного производства средства были выплачены пайщикам кредитного потребительского кооператива. И не до всех дошли деньги.

Поэтому с гарантиями все сложно. Особенно с учетом того, что ЦБ вроде как регулирует деятельность КПК и заставляет их откладывать определенные суммы на финансирование возможных потерь, но нет никакой гарантии. Показателен вот такой случай:

Владивосток. 2018 год. В мае обанкротился Тихоокеанский Сберегательный кооператив. Пайщиков было 3 000 человек, а КПК работал успешно более 8 лет. При этом проценты стабильно были высокими — 10-20% годовых на вклад, в зависимости от экономических условий.

В 2017 году на счету кооператива было порядка 1,4 млрд рублей. И всего лишь за один год в неизвестном направлении уплыл 1 миллиард. Вкладчики заподозрили что-то только в 2018-м, когда были первые задержки с выплатами, и начали обращаться в суд только после официального заявления о том, что КПК банкрот. Руководство просто перечислило деньги на фирмы-однодневки и скрылось в неизвестном направлении. 3000 людей до сих пор не могут получить свои деньги.

Таких случаев много. Так что несмотря на все старания ЦБ, никаких сдвигов и появления реальных гарантий, а не тех, что прописаны в документах и нигде не соблюдаются, пока еще нет. Планируется что-то с этим делать только в 2022 году.

Финансовые пирамиды и КПК

Каждый год ЦБ находит и закрывает в среднем по 150 финансовых пирамид, треть из которых реально маскируется под кредитные потребительские кооперативы. В чем суть пирамид для тех, кто не в курсе:

Финансовые пирамиды живут только за счет привлечения новых средств от других людей. Когда человек приносит деньги, ему предлагают привести других людей, и, если он это сделает, то будет получать определенный %. Как только человек перестает приводить людей и деньги в эту систему, ему закрывают доступ к пирамиде. Или учредители просто скрываются с деньгами и наслаждаются жизнью где-нибудь на Мальдивах.

По официальным данным, пошла новая волна финансовых пирамид. Они появляются с той же скоростью, что и в 90-х годах, во времена расцвета легендарного МММ. И даже несмотря на относительно свежий пример того, что финансовые пирамиды — это всегда обман, люди продолжают вкладывать в такие проекты огромные деньги. И КПК — как новый виток маскировки.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Чтобы не быть жертвой мошенников, нужно знать способы, как отличить КПК от финансовой пирамиды:

• КПК регистрируются только в форме кредитных потребительских кооперативов или сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Никаких ООО, АО, ИП и подобного. И никаких «финансовых кооперативов» тоже не бывает. Только полное официальное наименование.
• Можно зайти в реестр Центробанка. Финансовые рынки — Надзор — Микрофинансирование — Список КПК. И сравнить название, адрес, учредителей и т. д.
• Устав кооператива. С ним обязаны ознакомиться все члены КПК. Если вам его не дадут, повод насторожиться. Если вообще отказывают в ознакомлении — лучше не рисковать.
• Агрессивная маркетинговая политика. Сейчас КПК практически не рекламируют сами себя. Это либо МФО, прикрываясь названиями кассами взаимопомощи, либо финансовые пирамиды. Наши КПК еще не вышли на европейскую модель развития, чтобы вести хорошую маркетинговую политику.
• Высокий доход от вкладов. Пирамиды любят заманивать людей красивыми цифрами. Средняя ставка по вкладу — от 10 до 15% годовых. Никаких 30 и более. Это явный признак финансовой пирамиды.

Заработать на финансовой пирамиде можно. Глупо было бы это отрицать. Но это не просто игра с огнем. Это как попытаться вбежать в горящий лес и забрать там небольшое полено. Сделать можно, но риски слишком высоки, и не стоит даже пытаться. Иначе можно попасть в очередной список обманутых вкладчиков, которые до сих пор ждут деньги 20-летней давности.

КПК — действительно эффективный инструмент взаимопомощи. Если вступить в кооператив, можно начать зарабатывать деньги за счет вкладов и получать небольшие кредиты на средний срок с минимальными процентами. И все это без документов, как в банках. Но пока этот инструмент еще не подходит для того, чтобы повально нести деньги. Низкая развитость, большие риски. Даже компании с именем и опытом могут «обанкротиться» по щелчку пальцев от руководства.