Как открыть депозитный вклад — ТОП-6 банков с выгодными условиями и процентными ставками

Что называют депозитом

Всеми известные банковские вклады используются для хранения собственных средств в надёжном месте. Говорить о приумножении капитала в этом случае не приходится, так как процентные ставки по ним не всегда успевают за темпами инфляции. В банковской терминологии данный способ вложения средств именуется депозитом.

Суть вклада заключается в следующем. Вы приносите некоторую сумму свободных денег в банковскую организацию. Во время оговоренного в договоре срока банк пользуется вашими средствами на своё усмотрение.

На данный процесс вы повлиять никак не можете. Банковская организация старается получить максимально возможную прибыль с ваших денег. Последние выдаются под гораздо больший процент в качестве кредитов или распределяются среди активов фондового рынка.

По окончании срока вклада и банк и вы будете «в плюсе». Для физических лиц предусмотрена выдача суммы первоначально вложенных денег да ещё и с процентами. Банк же заработал на вашем вложении приличный капитал.

С учётом того, что вкладчиков в крупном банке несколько сотен, размеры прибыли внушительные.

Какие бывают депозиты

Обращаясь в банковскую организацию за открытием вклада, вы вправе выбрать любой из существующих видов на своё усмотрение.

Депозиты классифицируются по функциональности:

• Пополняемые. В оговоренное договором время вы можете внести дополнительную сумму на вклад, которая увеличит средства и прибавит суммарный процент. Обычно банк устанавливает лимиты на пополнение, связанные с ограничениями по сумме и времени. К тому же превышение установленных лимитов может повлечь изменение процентной ставки (чаще в большую сторону);
• С частичным снятием. В договоре указывается, что вы можете снимать некоторую сумму с учётом не снижаемого остатка. Иными словами, вы вправе снять любую сумму за исключением той, что является минимальной для открытия вклада. Если вам понадобится большая сумма, то придётся расторгнуть депозитный договор и лишиться части процентов (а в некоторых случаях и вовсе без них остаться);
• Не пополняемые, без возможности снятия. Никаких операций за время действия вклада с деньгами осуществлять вы не можете. Если хотите внести дополнительные накопления, потребуется открыть новый депозит. Важно понимать, что на таких условиях банк предлагает максимальные процентные ставки. Ему выгодно, чтобы вы не снимали средства до завершения срока. Такой вклад – некая гарантия для банка в том, что вы не воспользуетесь деньгами раньше, а значит, банк может уверенно применять их в собственных интересах.

В зависимости от начисления процентов депозиты бывают:

• С ежемесячной выплатой доходности. Банк перечисляет начисленные проценты, к примеру, на вашу карту по окончании каждого месяца (или иного срока). Это удобно для тех, кто живёт за счёт таких процентов или хочет прибавить некоторую сумму к ежемесячному заработку;
• С выплатой процентов по окончании сроков вклада. Классический вариант вклада, при котором сумма депозита и начисленных процентов перечисляется на счёт клиента по его завершении.

По срокам хранения ваших денег все депозиты бывают:

• Срочные вклады. Заключается договор на определённый срок – 3 месяца, 1 год и т. д. По завершении оговоренного периода можно продлить вклад или забрать деньги;
• До востребования. Депозит не имеет ограничений по времени. Вы можете держать деньги на нём бесконечно или забрать в удобный момент. На таких условиях банк предлагает самые низкие ставки, которые составляют сотые доли от 1%. Такой вклад невыгоден для накоплений, он понадобится лишь для временной «передержки» денег, которые могут потребоваться в любое время.

По целям использования различают вклады:

• Расчётные. Имеют минимальные процентные ставки, но позволяют воспользоваться средствами, когда вам это будет удобно. В свободном режиме можно вносить суммы и снимать без каких-либо существенных ограничений;
• Накопительные. Главная цель такого счёта – накопить на какую-либо покупку. К примеру, вы хотите приобрести автомобиль через три года. В течение этого периода вы откладываете средства на вклад, а по итогам получаете накопленную сумму;
• Специальные. Для определённой категории лиц. К примеру, вы являетесь зарплатным клиентом банковской организации, в которой открыли вклад. Для вас банк предусмотрел преимущество в виде повышенных процентов;
• Обезличенные металлические. В таком случае прибыль составляет разницу с купли-продажи слитков. Как правило, металлом в качестве физического предмета вы не владеете. Открывается вклад на средства, позволяющие приобрести несколько слитков. По завершении депозита вы получаете деньги, вырученные от продажи металла. Проценты по таким вкладам не предусмотрены. Доход составляет только разница в ценах покупки и продажи. К тому же, этот тип вкладов рассчитан на длительную перспективу, так как металл растёт в цене крайне медленно.

По валюте депозиты делятся на:

• Рублёвые. Открывается в российских рублях. Подобные вклады имеют самые высокие процентные ставки;
• Валютные. Средства вносятся в одной из доступных валют. Вы можете внести на счёт и рубли, которые конвертируются по курсам банка и становятся валютой на вашем счету. Ставки по этим вложениям минимальные;
• Мультивалютные. Вы вносите суммы в разной валюте, обычно, в рублях, евро или долларах. Учет ставки ведётся в отдельности по каждой валюте. При завершении вклада вы вправе забрать деньги в любой доступной валюте или конвертировать её в рубли .

Какие плюсы у депозитов

Вклады являются наиболее распространённой формой сбережения средств. Это неудивительно, так как средства, находящиеся на банковском депозите, обладают массой преимуществ.

Среди них выделяют:

• Минимальные риски потери накоплений. Страхование вкладов имеет предел в 1 400 000 рублей, а значит, при лишении лицензии банка вы сможете вернуть вложенные суммы;
• Деньги находятся в надёжном месте. Не нужно переживать, что их кто-то украдёт, снимет и прочее. Банковские деньги имеют высокую степень защиты, которая не позволит забрать ваш депозит мошенникам;
• Большое разнообразие банков. Их настолько много, что конкуренция делает своё дело: можно выбрать наиболее выгодные условия;
• Открыть вклад можно с помощью интернета. Это удобно, так как не нужно тратить время на очереди;
• В нужный момент вы сможете забрать все деньги. Если вам срочно понадобилась вложенная сумма, банк выдаст её по первому требованию. Проценты при этом будут выплачены в минимальном размере;
• Наличие различных программ от банков. Есть специальные депозиты для пенсионеров, зарплатных клиентов или лиц с повышенными доходами и т. д. Для подобных категорий банки предлагают преимущества при открытии депозитов и распоряжении деньгами на счету.

Депозит – это просто и удобно. Не нужно обладать какими-то знаниями или навыками. Вы приходите в банк, передаёте средства оператору, который ответит на все вопросы.

При этом все операции по вкладу банк проводит сам: открывает, переводит проценты или закрывает. Вы только вносите средства и ждёте их увеличения.

Как открыть депозитный вклад

Открытие депозита редко вызывает трудности. Самый главный шаг – выбор банка, всё остальное заключается в подписании бумаг.

Для открытия вклада вам понадобится:

• Определиться с банковской организацией, которой вы доверите собственные средства. Не стоит обращаться к банкам, которые открылись вчера и обещают заоблачные проценты. Так вы рискуете продержать деньги без начисления процентов. Такие банки быстро разоряются и лишаются лицензии. Лучше поищите надёжный и крупный банк с большим опытом в этой сфере. Проценты здесь будут небольшими, но зато средства вы точно сохраните;
• Прийти в банк с паспортом или оформить заявку через интернет. Второй вариант подойдёт тем, кто уже имеет любой открытый счёт в данном банке. Если вы являетесь его зарплатным клиентом, то открывайте депозит здесь же. Это подарит вам преимущества: повышенную ставку или пониженные проценты при дальнейшем обращении за кредитом;
• Подписать договор открытия вклада. Если вы обращаетесь в банк впервые, то нужно подписать анкету с вашими паспортными данными. В этом случае банк снимет ксерокопию вашего документа. В договоре будет указана процентная ставка, срок и сумма вклада, а также другие особенности. Договор лучше сохранить на время действия депозита;
• Внести деньги на счёт. Оператор откроет для вас классический счёт, с которого можно будет пополнить депозит, так как напрямую деньги на вклад переведены не могут быть. Плата за открытие и обслуживание счёта с вас не взимается.

Вы можете в договоре указать автоматическую пролонгацию. Если вы не заберёте средства по окончании вклада, то он откроется на тот же срок с процентной ставкой, действующей на дату повторного открытия.

Когда действие вклада завершено, вы приходите с паспортом и получаете накопленную сумму через кассу банка с оформлением кассового ордера. Не забудьте закрыть основной счёт, который вам не понадобится, если вы не планируете повторно обращаться в данный банк.

Рассчитываем доходность вклада

Прибыль, которую вы получите по итогам вклада, – довольно важный момент, который хочется знать заранее. Часто данную сумму нам сообщает банковский специалист.

Однако, расчет доходности от депозита не такой сложный и при желании определить окончательную сумму, которую вы получите на руки, можно за несколько минут.

Чтобы рассчитать доходность вклада, необходимо выяснить, каким образом начисляются проценты: это может быть простая схема или сложная.

В первом случае проценты умножаются на сумму вклада, а во втором получается произведение процентов на проценты. Последний вариант означает, что по вкладу действует капитализация.

Давайте разбираться.

Простая схема выглядит так: сумма вклада * процентная ставка + сумма вклада.

Пример. Вы внесли на депозит 100 000 рублей на один год под 8%. Сумма к выдаче составит: 100000*8%+100000 = 108 000 рублей.

Для сложных процентов используется такая же формула, за исключением того, что в каждый последующий период капитализация начисляется на первоначальную сумму с учётом процентов.

Пример. Тот же депозит в 100 000 рублей на 1 год под 8% теперь посчитаем с капитализацией, начисляемой раз в месяц. 100000*8%/12+100000 = 100 667 рублей – сумма вклада за первый месяц.

За второй месяц она равна: 100667*8%/12+100667 = 101 338 рублей. Таким образом рассчитывается сложный процент за каждый месяц.

Следующим шагом при определении доходности считается выявление наиболее выгодной ставки. Не всегда депозитные вклады с капитализацией эффективнее обычных. Зачастую по ним проценты ниже, что в конечном итоге приводит к минимальной разнице между вкладами с капитализацией и без нее.

Далее, вам нужно определить итоговый доход по вкладу с разными программами, предлагаемыми банками. Выбирайте тот, что наиболее выгоден именно в вашем случае.

Здесь стоит учесть:

• Сумму депозитного вклада;
• Срок размещения средств;
• Возможность пополнения или частичного снятия (досрочного расторжения);
• Валюту вклада;
• Проценты с учётом капитализации и без неё.

Учитывая все выше приведённые факты, необходимо составить общую картину доходности возможных вкладов и выбрать наиболее подходящий.

ТОП банков с выгодными депозитными вкладами

Выбор банка для открытия депозита – ответственный шаг, который при грамотном подходе минимизирует риски потери средств. Лучше остановить своё внимание на крупных, известных банках, которые имеют многолетний опыт не только открытия вкладов, но и ведения других банковских операций.

Для удобства мы подготовили таблицу, в которой вы найдёте условия вкладов в самых надёжных банках страны.

Банк	Ставка в годовых %	Срок в днях	Особенности
ВТБ	8,3	121	Депозитный вклад именуется «Быстрый доход». Можно разместить сумму от 30 000 рублей. Возможность пополнения и снятия не предусмотрена. Депозит предназначен для открытия новыми клиентами и теми, кто имеет зарплатную карту банка
Сбербанк	7	92	Название вклада – «Память поколений». Принимаются суммы от 10 000 рублей. Пополнить счёт возможности нет. Частичное снятие отсутствует. С каждой 1000 рублей вклада 1 рубль перечисляется в благотворительный Фонд
Альфа Банк	7,34	от 92 дней до 3 лет	Вклад называется «Победа+». Его нельзя пополнять. Частичное снятие не предусмотрено. Депозит можно открыть не только в рублях, но и в евро либо долларах. Вклад открывается при внесении как минимум 10 000 рублей
Почта Банк	8,25	181-367	Депозит «Капитальный». К нему можно получить бесплатную карту. Процентная ставка будет увеличена при открытии вклада через интернет-банк. Можно вносить от 50 000 рублей
Уралсиб	9	30-360	Вклад «Формула роста» не пополняемый. Снимать частично средства также не допускается. Минимальная сумма для внесения – 50 000 рублей
Югра	11,5	367	Депозит с названием «Стабильный рост» можно открыть имея в кармане 50 000 рублей. Внести дополнительные средства допускается в первые 90 дней после открытия вклада

Максимальную процентную ставку предлагает банк Югра, однако снять средства раньше одного года вы не сможете.Как видим, наиболее выгодные вклады – те, что открываются без возможности пополнения и снятия.

Минимальная ставка в 7% представлена в Сбербанке, но не стоит забывать, что данный банк самый надёжный из всех представленных в России.

Налог с депозитного вклада

Как известно, налог в нашей стране платится с любого дохода. Исключением не становится и депозит, несмотря на то, что это ваши же деньги, прибылью от которых придётся делиться с государством.

Существует три важных момента, при которых налог для физических лиц обязателен к уплате:

• Если ставка по депозиту в рублях превышает 15% годовых. С 2016 года в обиход банковских депозитов была внедрена ключевая ставка рефинансирования, которая приравнена к 10%. Если ставка по вкладу превышает её на 5 процентных пунктов, то придётся распрощаться с некоторой суммой. При этом налог уплачивается с разницы между фактической суммой, которую вы получили по итогам вклада, и той, что получилась бы при ставке в 15%. Если процент по вкладу менее 15%, то от налоговых платежей вы освобождаетесь. При этом налог уплачивает за вас банк. Вы не обременены бумажным оформлением и не составляете декларацию о доходах в налоговую. По завершении вклада вы получите сумму, из которой банк уже вычтет налог;
• Если ставка по депозиту в валюте превышает 9%. О таких процентах можно только мечтать. Как правило, по валютным депозитам доходность не превышает 2% в лучшем случае. Налог также уплачивается с разницы между фактической суммой и той, что была бы при ставке в 9%;
• Если средства на обезличенном металлическом счёте хранились менее трёх лет. В этом случае вы самостоятельно заполняете декларацию и относите её в налоговый орган. При этом можете рассчитывать на вычет в 250 000 рублей.

Ставка для первых двух случаев составляет 35% для резидентов. По металлическим счетам налог приравнен к 13%. Если же вклады осуществлялись нерезидентом, то налог к оплате составит 30% от дохода во всех трёх вариантах.

Уплата обязательного платежа в налоговый орган осуществляется лишь в том случае, если вы закрываете вклад и забираете деньги. Если вы продлеваете его на всю сумму, то налоги платить не требуется. А если вы частично сняли средства, то придётся заплатить налог.

Советы для тех, кто собирается открыть депозит

Если вы ещё не открывали депозитов, то прислушайтесь к нашим рекомендациям. Они помогут вам сделать правильный выбор и получить максимальную выгоду.

Советы для будущих вкладчиков:

• Выбирайте для сохранности средств банки, которые зарекомендовали себя на международном уровне. Если среди активов банковской организации имеется иностранный капитал, то она является наиболее надёжной для вкладчиков. В этом случае банк меньше подвержен влиянию российской экономики;
• Не концентрируйте всё внимание на процентной ставке и не выбирайте банк по её величине. При высоких процентах вам придётся заплатить налог. Также в банковском договоре может быть указано, что во время действия вклада ставка по нему будет меняться. Может получиться так, что выгоду вы получите минимальную в погоне за высокими процентами. Банки стараются привлечь клиентов любыми способами, что не всегда выгодно самим вкладчикам;
• Если вы хотите получить максимальную прибыль, диверсифицируйте вклад в плане валюты. Распределите средства между разными валютами в пределах одного депозита. Иными словами, откройте мультивалютный вклад – на нём проще заработать;
• Если вы копите средства на поездку в другую страну, то сразу открывайте депозит в её валюте. Это обезопасит от потерь, связанных с конвертацией рублей;
• Выберите именно тот вклад, система начисления процентов по которому вам наиболее понятна. Не стоит слушать операторов, которые на ваших глазах посчитали на калькуляторе сумму потенциальной прибыли в 100 действий. Пусть схема расчётов будет для вас легка, тогда вы точно будете знать результат от собственных вложений;
• Вкладывайте средства только в счета банков. На сегодняшний день распространены различные организации, именуемые финансовыми пирамидами. Они обещают высокую прибыль за короткий срок. Если вы не хотите лишиться средств на свою мечту, то не стоит взаимодействовать с такими сомнительными и часто временными посредниками.