Ключевые законодательные изменения

Федеральный закон № 545-ФЗ от 29 декабря 2025 года установил поэтапный график реформирования микрофинансового сектора. С 1 апреля 2026 года предельная переплата по краткосрочным займам (до одного года) снижается со 130% до 100% от суммы основного долга. При займе в 10 000 рублей максимальный итоговый долг не превысит 20 000 рублей — с учётом процентов, штрафов и любых начислений.

Внедряется принцип «один дорогой заём в одни руки». С 1 октября 2026 года МФО не сможет выдать третий заём с полной стоимостью кредита свыше 200% годовых при наличии двух непогашенных договоров. После 1 апреля 2027 года получить второй заём с ПСК более 100% годовых станет невозможно до закрытия первого. Между погашением и новым договором вводится трёхдневный «период охлаждения».

Новые правила проверки доходов

С января 2026 года Центробанк лишил МФО права полагаться на собственные модели оценки платёжеспособности. При выдаче займов до 50 000 рублей кредиторы обязаны запрашивать документальное подтверждение заработка (справку 2-НДФЛ, данные ФНС или Социального фонда) либо использовать сведения Росстата о среднедушевом доходе в регионе.

Для самозанятых, работников сферы услуг и сезонных работников это создаёт сложности: подтвердить реальный доход документально они зачастую не могут. Жители регионов с низким уровнем официальных зарплат столкнутся с уменьшением доступных сумм.

Биометрия как обязательное условие

С 1 марта 2026 года для дистанционного оформления займа потребуется биометрическая идентификация через Единую биометрическую систему. Если клиент не сдавал фото и запись голоса в банке, получить деньги онлайн не получится — придётся идти в офис. По оценкам экспертов, реально пользуются биометрией около 3–4 миллионов человек, тогда как клиентская база МФО составляет порядка 15 миллионов.

Как выбрать надёжную МФО

Первое правило — проверить наличие компании в реестре микрофинансовых организаций на сайте ЦБ. Второй критерий — прозрачность: добросовестные кредиторы указывают полную стоимость займа до подписания договора. Надёжные МФО запрашивают сведения во всех четырёх квалифицированных бюро кредитных историй — это обязательное требование закона.

POS-займы для покупок на маркетплейсах теперь официально разрешены, деньги перечисляются напрямую продавцу. Максимальная сумма займа для бизнеса увеличена с 5 до 15 миллионов рублей.

Итоги

Реформа рынка микрофинансирования направлена на защиту граждан от избыточной закредитованности. Снижение потолка переплаты, ограничение числа одновременных займов и обязательная биометрия формируют более жёсткий контур работы отрасли. Для заёмщиков с официальным доходом это означает дополнительные гарантии, для остальных — необходимость адаптироваться к новым требованиям.